Parim parim pensioniplaan teile 💲💲💲

Kas olete segi ajanud kõik olemasolevad pensionilehti? Neid on üsna vähe ja iga plaani tüübi kohta on isegi erinevusi.

Ma aitan teil valida parimad vanaduspensioniplaanid, andes neile põhjaliku ülevaate.

Võibolla kavatsete plaani alustada või võite isegi kaaluda kahte või enamat - mis on peaaegu ebatavaline.

Pakume teile erinevate plaanide esiletooteid ja mõningaid puudusi, millest peate teadma.

Isiklikud pensionikontod (IRA)

IRA on kõigi maksukindlustatud pensioniplaanide kõige elementaarsem. See pole mitte ainult kõige lihtsam kavatsus luua ja hallata, vaid see on saadaval ka peaaegu kõigile, kes on teeninud tulu. See toimib ka kui a sihtkonto sest peaaegu kõiki teisi pensionile jäämise kavasid saab üle kanda ühele, mis tavaliselt võimaldab omanikul päästevahendi tagajärjel kohest maksutagast välja pääseda.

Teine müügipunkt on see, et IRA on täielikult iseseisev. Erinevalt tööandjapoolsetest sponsoreeritud plaanidest, mis tavaliselt piiravad teie investeeringuid mitmele investeerimisfondile või börsil kaubeldavatele fondidele (ETF-id), võib IRA-d pidada suures investeerimistehingute kontol, kus seda saab investeerida peaaegu kõigisse olemasolevatesse varaklassidesse.

See hõlmab üksikute aktsiate, võlakirjade ja muude fikseeritud tulumääraga instrumentide, fondide, optsioonide, kaupade ja kinnisvarainvesteeringute (REIT) väärtpabereid. Enamik tööandjate sponsoreeritud plaanidest ei paku midagi sellist paljusid võimalusi.

Kehtivate IRA investeeringute kohta on väga lühike nimekiri, vastasel juhul võite investeerida midagi muud. Sissemaksed tuleb teha kalendriaastale järgneva maksekuupäevaga (nagu näiteks 2017. aasta 15. aprill 2018).

Ei ole veel üht tüüpi IRA-d. IRA-d tulevad kolm peamist tüüpi:

Traditsiooniline IRA

See on kõige levinum IRA tüüp. See võimaldab teil maksta plaanile kuni 5500 dollarit aastas (6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem) ja maha arvata selle sissetulek oma tulumaksust (on piirangud, kui teil on tööandja poolt toetatud pensioniplaan - vt IRA tabel allpool).

Teie IRA kasvab edasilükkunud maksude alusel ja ei muutu maksustatuks, kuni plaanist väljamakseid hakatakse tegema. Kui olete vanem kui 59 1/2, maksustatakse need väljavõtmised tavapärase tulumaksumääraga, mis peaks pärast pensionileminekut olema madalam. Kui teete väljavõtteid enne 59 1/2 muutmist, kohaldatakse nende suhtes mitte ainult tavalist tulumaksu, vaid ka 10% ennetähtaegset taganemistähtaega.

Kui väärtuslik on IRA maksude edasilükkamise aspekt?

Oletame, et investeerite 5500 dollarit aastas 10% ulatuses ja teie kombineeritud föderaalse ja riigi tulumaksumäär on 30%. See tähendab, et teie investeeringutulude tuludeklaratsioon on tegelikult 7%. 20 aasta jooksul teie investeering kasvab 233 367 dollarini.

Nüüd ütleme, et te investeerite IRA-le 5 500 dollarit aastas 10% ulatuses IRA-s. Maksude edasilükkamise tõttu ei maksustata teie investeerimistegevust tulumaksuga; saate 10% investeeringutasuvuse täieliku kasu. 20 aasta pärast teie investeering kasvab 330 763 dollarini.

Säästes ja investeerides IRA-kontoga, võite 20 aasta jooksul teenida ja säilitada rohkem kui 97 000 dollarit, kui saate maksustatava investeerimiskonto kaudu kokku hoida ja investeerida!

Abikaasad IRA

Kui olete mittetöötav abikaasa, võib teil olla õigus saada abikaasa IRA, isegi kui teil pole sissetulekut. Niikaua kui teie abikaasa teenib piisavalt sissetulekut, et katta oma IRA osamakse, kui ka tema IRA, saate aidata oma IRA.

Näiteks ütleme, et teie abikaasa teenib 50 000 dollarit aastas ja sul pole üldse sissetulekut. Nii teie kui ka teie abikaasa saavad igal aastal oma isiklikke IRA-sid panustada 5500 dollarini. Iga IRA toetus oleks ka maha arvatav. See tähendab, et isegi kui teil on ainult üks sissetulek, on teil siiski võimalik oma kogusummas 11 000 dollarit oma vastavatele IRA-dele kaasa aidata. See on suurepärane strateegia pensionile säästmise kiirendamiseks.

Sul on õigus abikaasale IRA-le ainult siis, kui teie maksualane staatus on abielus esitatud ühiselt. Kui esitate eraldi, abikaasa säte pole saadaval. Teil oleks igaühel eraldi iseseisev IRA. Võite sisestada sissemaksed olemasolevasse IRA-kontosse - uut kontot ei ole vaja luua.

Abikaasade IRA suhtes kehtivad kõik traditsioonilise IRA sätted ja piirangud. Kuid töötu abikaasa võib samuti luua abikaasaga Roth IRA ja see kehtib ka kõigi Roth IRA sätete ja piirangute kohta.

Mis toob meid järgmisele IRA tüübile ...

Roth IRA

Roth IRA-l on enamus samu eeliseid kui traditsiooniline IRA - maksude edasilükatud investeerimissummade kogunemine, piiramatud investeerimisvõimalused ja iseseisev investeerimine. Kuid neil on üks suur eelis traditsiooniliste IRA-de üle ja see on mängude vahetaja:

Roth IRAd võivad pakkuda maksuvaba tulu väljamakseid pensionile jäädes! Niikaua kui teil on vähemalt 59 1/2 ja Rothil on olnud vähemalt viis aastat, ei maksta distributsioonil maksu.

Nagu ma ütlesin, on see tõeline mängude vahetaja. Roth IRA saab lisada maksude mitmekesistamine oma pensionile. Enamik inimesi eeldab, et nad jäävad vanaduspensioni madalama maksukoormuse juurde, kuid see ei pruugi olla tõsi. Kui teil on mitu sissetulekuallikat - sotsiaalkindlustus, pensionitulu, investeerimistulu ja teistest vanaduspensioniskeemidest väljaviidud võlgnevused - võite olla kõrgemat tulumaksuklauslit kui arvate. Kui teil on hästi rahastatud Roth IRA, pakub see maksuvaba tulu allikaks, et vähendada seda maksukohustust.

Rothi IRA-dega kaasnevad veel mõned olulised sätted ja eelised:

Erinevalt traditsioonilistest IRA-dest ei ole Rothi sissemaksed mahaarvatavad
Siiski võite oma sissemaksed igal ajal taganeda ilma maksudeta või trahvidest (kuna nende sissemaksetega ei võetud mahaarvamisi)
Erinevalt peaaegu igast muud tüüpi pensionikava, Roth IRA ära nõuda, et võtaksite nõutavad minimaalsed jaotused (vt joonist allpool)

See viimane punkt on oluline. RMD-d nõuavad, et alustad oma pensioniskeemi väljamakseid hiljemalt kui vanus 70 1/2, lähtudes teie ülejäänud eeldatavast elueast. See tähendab, et kui sa elad veel 20 aastat, siis võiksid need kontod tühjendada, et mitte midagi teha. Kuid võite hoida oma Roth IRA - sõna otseses mõttes ülejäänud oma elu - nii et sa ei ole kunagi murdis. Ja see tähendab, et te saate alati vähemalt mõnevõrra raha, et oma surma järel oma pärijatele edasi anda.

Siin on ka teine IRA tüüp ümberpaigutamine IRA. Kuid see on põhimõtteliselt kas traditsiooniline või Roth IRA, mille kaudu saate ümberpaigutamist teiste pensionikavade vahenditest, sealhulgas teistest IRA-dest. Nende kontodega on olemas mõningaid sätteid, kuid need on spetsiifilised plaanile, mis on ümardatud ühte.

IRA TABEL

KAVA	Traditsiooniline IRA	SPOUSAL IRA	ROTH IRA
2017. aasta panuse piirid	5 500 dollarit või 6500 dollarit, kui vanus on 50 aastat	5 500 dollarit või 6500 dollarit, kui vanus on 50 aastat	5 500 dollarit või 6500 dollarit, kui vanus on 50 aastat
2017 aasta tulude piirangud	Kui see on hõlmatud tööandja plaaniga: ühekordne, $ 62 000 kuni $ 72 000; MFJ, $ 99,000 kuni $ 119,000, muidu ei ole piiratud	Kui abikaasa on kaetud tööandja plaaniga, on see 184 000 dollarit kuni 194 000 dollarini, muidu ei ole piiratud	Üksainus, 115 000 dollarist kuni 133 000 dollarini; MFJ, $ 186,000 kuni $ 196,000
Maksukäsitluse ajal	Maksed, mis on täielikult mahaarvatavad, välja arvatud juhul, kui need on hõlmatud tööandja plaaniga, kohaldatakse ülaltoodud piiranguid; investeeringu tulumaksu edasilükkamine	Maksed, mis on täielikult mahaarvatavad, välja arvatud juhul, kui need on hõlmatud tööandja plaaniga, kohaldatakse ülaltoodud piiranguid; investeeringu tulumaksu edasilükkamine	Sissemaksed, mida ei maha arvata; investeeringu tulumaksu edasilükkamine
Maksukäsu tagasisaatmine	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem	Sissemaksed, mida ei maksustata; investeerimississetuleku tühistamine, mida ei maksustata pärast 59,5 aastat ja vähemalt viis aastat kava; taganemisest maksustatav investeerimistulu - lisaks 10% trahvi, kui see on võetud enne 59,5
Investeerimisvalikud	Piiramatu	Piiramatu	Piiramatu
Nõutavad minimaalsed jaotused	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast	Pole nõutud
Mitmekesine	Võib teha maksuvabalt mahaarvatavaid sissemakseid isegi juhul, kui sissetuleku piirmäärad on ületatud	Võib teha maksuvabalt mahaarvatavaid sissemakseid isegi juhul, kui sissetuleku piirmäärad on ületatud	Isegi kui te ei saa Rothi panust saada, saate luua "tagauks" Rothi, andes panuse traditsioonilisse IRA-sse, tehes seejärel Rothi ümberkujundamise

Traditsioonilised pensionid - Kindlaksmääratud hüvitiste plaanid

Me ei kavatse traditsioonilistele pensionidele kulutada palju aega, peamiselt seetõttu, et nendega on seotud suhteliselt vähe töötajaid, vaid ka seetõttu, et teie tööandjad kontrollivad plaane täies ulatuses, ilma et oleks vaja sisendite või meetmeid.

Traditsioonilised kindlaksmääratud hüvitiste pensioniskeemid pakuvad praeguseks riigi tööandjad. Enamik erasektori tööandjaid on varem pensioniskeemidest mahajäetud kindlustusmaksete plaanide kasuks, nagu näiteks 401 (k) s.

Põhimõtteliselt, kui teie tööandja pakub traditsioonilist pensionikava, on teie osalemine automaatne. Kõik plaani puudutavad üksikasjad, sealhulgas panuse suurus, investeeringute liigid, kvalifikatsioonitingimused ja igakuine hüvitis, määratakse kindlaks plaani tingimustega.

Tavaliselt nõuavad nad, et teid kasutaksite ettevõttes teatud minimaalse arvu aastate (vähemalt viis) ulatuses, et saaksite plaanile anda. Teie kasu põhineb valemil, mis arvutatakse teie sissetuleku ja teenistusaasta alusel. Igakuine hüvitis on osa teie sissetulekust. Teil on võimalik pensionile jääda kindlal etteantud vanusel, näiteks 55, 59 1/2, 60, 62 või 65-aastaselt.

Tööandja kogu tööperioodi vältel ja isegi siis, kui lõpetate oma töö enne pensionile jäämist, kontrollib teie tööandja täielikult pensioniskeemi. See on üks peamisi põhjuseid, miks töötajatel on tavapärase pensionikava lisaks tihti ka teisi pensionile jäämise kavasid.

Tööandja sponsitud määratud panustamisplaanid - 401 (k), 403 (b), 457, TSP

Enamik tööandjaid esitab täna kindlaksmääratud sissemaksetega plaanid, mida tööandja toetab. Siia kuuluvad 401 (k), 403 (b), 457 ja säästukava säästuplaanid (TSP). Kuigi need plaanid on nüüd sagedamini kui traditsioonilised kindlaksmääratud hüvitistega pensioniskeemid, pakutakse neid tihti tavapäraste pensionide puhul.

Neli esmakordse kindlaksmääratud sissemakse plaani on:

401 (k) plaanid

401 (k) on populaarne määratud sissemaksete kava, peamiselt erasektori tööandjate jaoks. Sarnaselt IRA-ga on sissemaksed mahaarvatavad ja investeerimississetulek koguneb maksude edasilükkumisel. Võite alustada plaani jaotamist juba vanuses 59 1/2, allutades ainult tavapärase tulumaksu (lisaks 10% trahvi, kui väljavõtteid võetakse varem). 401 (k) plaanid nõuavad ka RMD-d, mis algavad vanuses 70 1/2.

401 (k) annab palju suurema panuse kui IRA-d. Võite anda kuni 18 000 dollarit aastas või 24 000 dollarit aastas, kui olete 50-aastane või vanem. Veelgi enam, teie tööandja saab teha sobiva panuse ja paljud (aga mitte kõik) tööandjad pakuvad seda kasu.

Nii töötaja kui ka tööandja kombineeritud maksed võivad ulatuda kuni 54 000 dollarini või 60 000 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem (mõlemad 2017. aastani). Kui tööandja pakub sobiva panuse, kuulub see tavaliselt omandiõigusele, mis on ajaperiood, mille jooksul teie jaoks pole otseselt veel sobitatud vahendeid. Selleks et sissemakseid oleks võimalik täies ulatuses maksta, võib tööle võtta kuni viis aastat.

Ehkki sissemaksed on palju suuremad kui IRA-de jaoks, on investeerimisvõimalused tavaliselt palju väiksemad. Kuigi mõned tööandjad võivad pakkuda suuremahuliste ja mitmekesiste investeerimismaaklerite kaudu, nagu Charles Schwab ja Fidelity, kontosid, pakuvad nad enamasti piiratumalt investeerimisvõimalusi, nagu näiteks investeerimisfondide väike arv ja võib-olla ka tööandjaettevõtete aktsiad.

401 (k) plaanid võivad sageli pakkuda laenude eraldisi, kuigi see sõltub sellest, kas teie tööandja otsustab nende kättesaadavaks tegemise või mitte. Kui nad seda teevad, võite laenata kuni 50% ulatuses plaanis olevast tasemest, maksimaalselt 50 000 dollarini. Tagasimaksetähtajad on tavaliselt kinnisvaraga seotud laenude puhul viis aastat või kuni 15 aastat. Intressimäärad on üldjuhul soodsamad kui pangalaenu saamine ja need on sageli loodud nagu näiteks põhisumma + 1%.

Umbes 401 (k) plaanid võivad teha ka raskuste kõrvaldamise võimaluse selliste sündmuste jaoks nagu meditsiinilised kulud või puue.

Üha suurem arv 401 (k) plaane pakub ka Roth 401 (k) portsjon. Need töötavad sarnaselt Rothi IRA-dega, kuid neil on kasu suuremate sissemaksete piirangute olemasolust. Võite anda kuni 401 (k) sissemakse 18 000 dollarini (24 000 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem) Rothi osa ja tavapärase osa vahel. Näiteks kui maksate maksimaalselt 18 000 dollarit aastas oma 401 (k), saate eraldada 9000 dollarit Rothi osast ja 9000 dollarit oma 401 (k) korrapäraseks osaks.

Neid kahte kontot hoitakse eraldi, kuna Roth 401 (k) jaotused on maksuvabad, samas kui korrapäraste 401 (k) jaotuste puhul kohaldatakse tavalist tulumaksu. Teie tööandja saab teha ka vastavaid sissemakseid oma Roth 401 (k), välja arvatud see, et sobivad vahendid hoitakse tavapärasel 401 (k), mitte teie Roth 401 (k).

Võite teha Roth 401 (k) sissemakseid, isegi kui teie sissetulek ületab Roth IRA künnise! See kõrvaldab vajaduse teha potentsiaalselt kulukat Rothi konversiooni.

403 (b) plaanid

403 (b) plaanid on põhimõtteliselt 401 (k) plaanid maksuvabade organisatsioonide, nagu haiglad, kirikud ja riiklikud koolid. Nad töötavad samamoodi nagu 401 (k) plaanid, sealhulgas maksukäsitlus, sissemaksete suurus, jaotamine, laenude ja raskuste äravõtmise sätted ning tööandjate sissemaksed. Nad pakuvad isegi Roth 403 (b) sätet samadel tingimustel kui Roth 401 (k).

On olemas üks märkimisväärne valdkond, kus 403 (b) plaanid töötavad erinevalt kui 401 (k) plaanid, ja see, et 403 (b) plaanidel on spetsiaalne täiendav järelejõudmispakkumine. Töötajad, kes töötavad 15 aastat või kauem, võivad anda kuni 3000 krooni aastas (kokku 21 000 USA dollarit või 27 000 USA dollarit 50-aastaseks või vanemaks) viie aasta jooksul (kokku 15 000 krooni), enne 50-aastase või 50-aastase -50 järelejõudmismakse.

457 plaanid

457 plaan on peaaegu identne 401 (k) ja 403 (b) plaanidega, välja arvatud see, et neid pakuvad riigi- ja kohalikud omavalitsused ning mõned maksuvabastusega organisatsioonid.

Panustamismaksed, maksukäsitlus, jaotamine, laenude ja raskuste kõrvaldamise sätted ning investeerimisvõimalused on sarnased teiste tööandjate plaanidega. 457 plaan pakub ka Rothi varianti samadel tingimustel kui teised plaanid.

Säästukava (TSP)

TSP töötab peaaegu samamoodi kui teised tööandjad, kes on sponsitud kindlaksmääratud sissemaksetega plaanid. Kuid plaan on saadaval föderaalsetele töötajatele, sealhulgas sõjaväe liikmetele.

See pakub teistelt plaanidelt kahte olulist eelist. Esimene on see, et föderaalsetele töötajatele kehtib ka kindlaksmääratud hüvitistega plaan. See tähendab, et teil on kaks peamist pensioniskeemi, mis töötaksid teie kasuks kogu valitsuse töökohas.

Teine suur eelis on see, et saate tööandjalt sissemakseid vähemalt 1% ulatuses teie sissetulekust isegi kui te ei osale TSP-is. Kogu tööandja vastav panus võib olla kuni 5% ja see kuulub täielikult kolmele aastale.

Peamine negatiivne mõju TSP-ga on siiski see, et see pakub väga piiratud investeerimisvõimalusi. Tegelikult on olemas ainult viis investeerimisfondi. Ja kuigi need on madalate kuludega seotud võimalused, mis hõlmavad laia finantsturgu, pole teil võimalust liikuda teistesse investeeringutesse, kui te ei ole rahul viie fondi toimimisega või kui soovite investeerida alternatiivsetesse investeeringutesse kuna üksikute varade või kinnisvarainvesteeringute usaldus.

TÖÖANDJA SPONSORATE MÄÄRATLETUD OSAMAKSETE PLANID TABEL

KAVA	401 (K)	403 (B)	457	TSP
2017. aasta panuse piirid	18 000 dollarit või 24 000 dollarit vanuses 50-aastasena; Tööandja maksab kokku kuni 54 000 dollarit	18 000 dollarit või 24 000 dollarit vanuses 50-aastasena; Tööandja maksab kokku kuni 54 000 dollarit	18 000 dollarit või 24 000 dollarit vanuses 50-aastasena; Tööandja maksab kokku kuni 54 000 dollarit	18 000 dollarit või 24 000 dollarit vanuses 50-aastasena; Tööandja maksab kokku kuni 54 000 dollarit
Panuse allikas	Töötaja ja tööandja	Töötaja ja tööandja	Töötaja ja tööandja	Töötaja, tööandja või mõlemad
Maksukäsitluse ajal	Sissemaksed täielikult maha arvata, investeeringu tulumaksu edasi lükatud	Sissemaksed täielikult maha arvata, investeeringu tulumaksu edasi lükatud	Sissemaksed täielikult maha arvata, investeeringu tulumaksu edasi lükatud	Sissemaksed täielikult maha arvata, investeeringu tulumaksu edasi lükatud
Maksukäsu tagasisaatmine	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem
Investeerimisvalikud	Tööandja määrab kindlaks	Tööandja määrab kindlaks	Tööandja määrab kindlaks	Tööandja määrab kindlaks
Roth Provision	Jah	Jah	Jah	Jah
Laenu sätted	Maksimaalselt 50% jäägist, maksimaalselt 50 000 dollarini - kui tööandja seda lubab	Maksimaalselt 50% jäägist, maksimaalselt 50 000 dollarini - kui tööandja seda lubab	Maksimaalselt 50% jäägist, maksimaalselt 50 000 dollarini - kui tööandja seda lubab	Maksimaalselt 50% tagatud saldost, maksimaalselt 50 000 dollarini
Nõutavad minimaalsed jaotused	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast
Mitmesugust	Avalik teenustöötajate eriline järelejõudmispakkumine, kellel on rohkem kui 15 aastat teenistust

Iseseisvad pensioniplaanid - Solo 401 (k), SEP IRA, Lihtne IRA

On täiesti võimalik, et füüsilisest isikust ettevõtjatel on parimad võimalikud pensioniplaanid. On olemas vähemalt kolm plaani, mis pakuvad panustamispiiranguid, mis sageli ületavad tööandjate poolt toetatud plaanid, kuid mis pakuvad ka paindlikkust ja investeerimisvõimalusi, mida saate isejuhitud IRA-dest.

Füüsilisest isikust ettevõtjatele on olemas kolm põhipensioniplaani:

Solo 401 (k) kava

Nagu plaani nimi tähendab, on soolopalaks 401 (k) füüsilisest isikust ettevõtja 401 (k) kava. See pakub vähemalt samu eeliseid nagu 401 (k) plaan, millel on kolm peamist erinevust:

See on 401 (k) kava ainult tööandjale ja tööandja abikaasale - kuid mitte töötajatele
Sissemakse piirangud on suuremad kui need, mis on ette nähtud tööandja poolt toetatud plaani jaoks (mitte tehniliselt, vaid see, kuidas see tavaliselt töötab)
Kava sponsorina olete nii tööandja kui ka töötaja

See viimane punkt on oluline, sest see on põhjus, miks teie sissemaksete piirangud on tavaliselt suuremad kui need, mis neil oleks tööandja poolt toetatud plaanis. Näiteks koos soolokumendiga 401 (k) võite töötajatena maksta kuni 18 000 dollarini (või 24 000 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem). Kuid saate oma tööandjana oma panusesse kaasa maksta ka kuni 25% oma ettevõtte netosissetulekust.

See tähendab, et saate oma plaani (kuni 60 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem) kokku kuni 54 000 dollarini aastas.

Oletame, et teie ettevõtte netotulu on 144 000 dollarit. Saate panustada 18 000 dollarini oma solo 401 (k) töötajaks. Kuid võite ka panustada 25% oma netotulust tööandjana.

See töötab kuni 36 000 dollarini ja teie töötaja sissemakse 18 000 dollarit kokku 54 000 dollarini. See näib samuti, et kogu sissetulek on 37,5% teie netosissetulekust!

See ei ole halb loomus üheainsa pensioniea programmist, mis muudab soolokasti 401 (k) sellise võimas plaani.

Ja just nagu teiste vanaduspensioniskeemide puhul, on ka Solo Roth 401 (k) saadaval olev variant solo 401 (k). Sellest tulenevad samad parameetrid nagu Roth IRA.

SEP IRA

Kava täisnimi on Lihtsustatud töötajate pensioniskeem. Nagu nimigi osutab, on tegemist IRA-ga, kuid väike tööandja loob selle enda ja oma töötajate jaoks, kui üldse.

SEP töötab samamoodi nagu põhiline IRA seoses sissemaksetega, maksukäsitlusega, investeerimisvõimalustega, jaotustega, raskuste kõrvaldamisega ja maksejõuetuse riskiga.

Kuid SEP erineb tavapärasest IRA-st ühelt väga tähtsalt - panuse suurus. Erinevus on tohutu.

Korrapärase IRA korral on teie panus piiratud 5500 dollariga või 6500 dollariga (50 või vanemad). Kuid SEP IRA võimaldab teil kaasa aidata 20% oma neto äritulust või isegi 54 000 dollarit või 60 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. (Tehniliselt võite sisestada kuni 25% oma sissetulekust, kuid kasutades valemit, mida IRS kasutab 25% arvutamiseks, piirab teid 20% võrra, kuid see on endiselt väga helde sissemaksete piirang.)

Teine SEP IRA eelis on see, et saate töötajaid plaani lisada, kui te neid palkate. Kuid iga töötaja peab avama plaani individuaalse konto. Lõppude lõpuks on IRA - rõhuasetusega "I" üksikisiku jaoks.

Lihtne IRA

SIMPLE IRA on ka IRA muud variatsioon. Väikestes ettevõtetes töötab vähem kui 100 töötajat. Kuigi see on tehniliselt tööandja plaan, on põhiparameetrid sarnased traditsioonilise IRA-ga.

Sissemakse piirangud on siiski suuremad kui traditsiooniliste IRA-de jaoks. Saate panustada oma plaanile 100% oma sissetulekust, maksimaalselt 12 500 USD või 15 500 USD, kui olete 50-aastane või vanem.

Selleks, et saada sissemakse, peate teenima minimaalselt 5000 USA dollarit viimase kahe aasta jooksul. Sellel on ka teine eelis võrreldes teiste väikeettevõtete pensionikavadega. SIMPLE IRA ei nõua, et esitaksite plaani konkreetse maksudeklaratsiooni IRS-iga.

SIMPLE IRA-le on üks "saak". Tööandjana peate tegema kas 3% vastava sissemakse või 2% mittesobiva panuse (kuni 5000 USA dollarit). Mõlemal juhul peab tööandja sissemakse protsent põhinema töötaja hüvitist, mis on teie hüvitis, kui olete füüsilisest isikust ettevõtja.

Näiteks kui teie ettevõtte netosissetulek on 100 000 dollarit, saate teha töötaja põhiteabe 12 500 dollarit. Kuid kui tööandja, peate kokku 3% või 3 000 dollarit, et kokku panna 15 500 dollarit.

SELLEVÕTTELE TÖÖTAVAD TÖÖHÕIVEPLAANID TABEL

KAVA	SOLO 401 (K)	SEP IRA	Lihtne IRA
2017. aasta panuse piirid	Kuni 18 000 dollarini töötajatena (24 000 dollarit 50-aastaselt ja vanemalt), millele lisandub kuni 25% ettevõtte netotuludest kuni 54 000 dollarini või 60 000 dollarini, kui vanus on 50 aastat vana	Tõhusalt 20% netotulust kuni 54 000 dollarini või 60 000 dollarini, kui vanus on 50 aastat	Kuni 2500 dollarini või 15 500 dollarini, kui vanus on 50 aastat või rohkem, pluss tööandja, kes maksab kuni 5000 USA dollarit
Maksukäsitluse ajal	Sissemaksed täielikult maha arvata, investeeringu tulumaksu edasi lükatud	Sissemaksed täielikult maha arvata, investeeringu tulumaksu edasi lükatud	Sissemaksed täielikult maha arvata, investeeringu tulumaksu edasi lükatud
Maksukäsu tagasisaatmine	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem	Vastavalt tavapärasele tulumaksule, kui see võetakse vastu pärast 59,5-aastaseks saamist; tavaline tulumaks koos 10% trahvi, kui see on võetud varem
Investeerimisvalikud	Piiramatu	Piiramatu	Piiramatu
Roth Provision	Jah	Ei	Ei
Laenu sätted	Maksimaalselt 50% tagatud saldost, maksimaalselt 50 000 dollarini	Ei ole lubatud	Ei ole lubatud
Nõutavad minimaalsed jaotused	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast	Jah, igal aastal alates 70,5 eluaastast
Mitmesugust	3% tööandja vastav sissemakse või kindel osamakse 2% (kuni 5000 $ töötaja kohta) nõutav; 25% -line trahv, kui plaan on jaotatud kahe aasta jooksul plaani järgi

Nagu näete, on olemas palju pensionile jäämise plaane, seega pole vabandust mitte säästa teie pensionile. Ükskõik milline plaan valite, on oluline alustada. Pensioni säästmine tähendab raha ajaväärtust, nii et teie kasutatav plaan ei pruugi olla nii tähtis kui see, kui see läheb nii kiiresti kui võimalik. Ja kui sul läheb, salvestage nii palju kui võimalik ja investeerige see ustavalt, isegi nendel aegadel, kui see ei tundu õige asi teha.

Teie tulevik ennust tänab teid, kui jõuate pensionieani!