Pangad

Miks vältida pankrotti?

Miks vältida pankrotti?

Kahjuks on mul pankrotiga tihedam seos, kui ma tunnistaksin. Ei, ma ei teinud ja ei esitanud pankrotti, kuid mõlemad on minu vanemad. Nagu laps, ma tõesti ei saanud aru, mida see tähendas. Pärast pankrotti ei näinud me oma elustiiliga palju muutusi. Aga kui ma sain vanemaks, mõistsin, et mõlemad vanemad olid end sisse saanud. Nägin igapäevaseid võitlusi sularaha ettemaksete tegemiseks kõrge intressimääraga krediitkaardilt, et teha makse teisele. Pärast seda tunnistasin, andisin isikliku lubaduse, et ma ei satuks kunagi samasse finantsjõusse, mida nad tegid. Ja ma teadsin, et kõikidel kuludel, et ma vältida pankrotti ja mitte lubada krediitkaarte reegleid mu elus.

Oli aeg, mil pankrotti loeti häbiväärseks. Pankroti väljakuulutamist peeti häbiväärseks, tunnistades, et ükski ei suutnud oma isiklikke rahalisi vahendeid juhtida. Täna tundub, et häbimärgistus on tõstetud. Tegelikult on ohjeldamatu krediitkaardi võlg ajendanud paljusid ameeriklasi pankrotti valima.

Mis on pankrot?

Pankrot loodi, et kaitsta töötute ja vaegnägijate rahalist tervist, kõrvaldades võlakohustused. Pankrotiavalduse esitamiseks on kaks võimalust, millest igaühel on oma reeglid. 2005. aasta pankrotihalduse tõkestamise ja tarbijakaitseseadusega (pankrotireformi seadus) tehti mitmeid muudatusi pankrotiseaduses.

Pankrotiavalduse 7. peatüki kohaselt kõrvaldatakse paljud võlad, kuid filantor peab likvideerima mõne võla tasumiseks isiklikud varad. Isikliku vara müüb pankrotihaldur, kes seejärel kasutab laekumisi võlausaldajatele. Mõned varad on maksust vabastatud, kui neid peetakse vajalikuks fileri ja ülalpeetavate toetamiseks, kuid riigi- ja föderaalsed seadused on väga erinevad. Üldiselt on kodumajapidamise ja puuetega inimeste hüvitised maksust vabastatud ning 7. peatüki filertidel lubatakse hoida raha või vara, mille nad saavad pärast esitamist. 7. peatüki pankroti saab esitada kord kaheksa aasta jooksul.

13. peatüki esitamine ei kustuta võlga. Pigem nõuab see, et filer loob isikliku vara hoidmise eest tagasimaksekava, tavaliselt kolme kuni viieaastase perioodi jooksul. 2005. aasta pankrotiseaduse seaduses on sätestatud, et igaüks, kelle sissetulek ületab riigi keskmist taset, peab esitama 13. peatüki ja tagastama vähemalt osa oma võlgadest. Üldiselt on kodud kaitstud ainult siis, kui nad on omanduses vähemalt 40 kuud. 13. peatükki pankroti võib esitada ainult kord kahe aasta jooksul.

Teatavaid võlgu ei saa kustutada ühegi pankrotiavalduse raames, sealhulgas alimendid, lapsetoetus, kinnisvara asundused, kriminaalkohtuotsused ja trahvid, üliõpilaslaenud ja enamik makse. Lisaks sellele ei võimalda pankrotiavaldusteenus hoida kinnisvara, mis tagab laenu, näiteks auto või kodu, kui te laenu ei tasu.

Kes peaks toimima?

Üldiselt tuleks pankroti väljaandmist vältida. Kuid esitamine võib aidata rahalise hüvituse alustamist, kui:

  • Te ei saa jooksvaid tulusid rahuldada võlakohustustega.
  • Pankrottidega läbirääkimised on läbikukkunud.
  • Teie võlgnevus ja aastane sissetulek on 40% või rohkem.
  • Varasemad võlgade vähendamise katsed on ebaõnnestunud, eriti krediidikonsultandi abiga või võlgade vähendamise kavaga.
  • Teil on teie krediidiajaloost tasu. Tasumäärad ilmuvad siis, kui teil on võlgnevusi, mis on rohkem kui 250 päeva, mille tagasimaksmine teie võlausaldajate poolt on raamatupidamise eesmärgil maha kantud. Laenude ja pankrotite seeria on teie krediitkorra aruandes mõlemad mustad märgid, kuid pankrotiavaldus näitab, et olete vähemalt võlgadega tegeledes.

Allikas: Tarbijahariduse Riiklik Instituut.

Pankroti puudused

Pankrotiavalduste esitamine on teie krediidiajaloost musta märk. See võib raskendada laenude, hüpoteegi ja krediitkaartide saamist. Teie 7. ja 13. peatüki pankrotiavaldused ilmuvad teie krediitkaardile 10 aasta jooksul. Selle aja jooksul võivad teil olla mitu finantsraskust.

Kindlustatud laenud võivad olla kallimad omandada. Hüpoteeklaenud ja auto laenud võivad teile heaks kiita vaid käputäis laenuandjaid. Laenu või hüpoteegi omandamine võib nõuda esialgset sissemakseid kuni 50% ulatuses ning võib-olla peate aktsepteerima intressimäärasid, mis on tunduvalt kõrgemad kui need, mida pakutakse puhaste krediidilugudega inimestele.
Tagatiseta laenud võivad olla võimatu omandada. Krediitkaardiettevõtted tavaliselt ei anna pankrotiga taotlejatele oma krediidiandmete ajalugu. Võite saada ainult turvatud krediitkaarti, mis nõuab tagatisraha, mis on tavaliselt võrdne algselt antud krediidi summaga. Nende kaartide eest makstavad tasud on üldiselt kõrgemad kui tagamata kaartide eest ja emitendid võivad taotlustasu nõuda.

Mitte kõik vanaduspõhise konto varad ei ole kaitstud. Kvalifitseeritud pensionikontod, nagu näiteks 401 (k) s, on kaitstud kõigis pankrotiavaldustes. Ja kuni üks miljon eurot üksikisiku vanaduspangas on kaitstud. Föderaalseadused nõuavad, et ainult filare ja ülalpeetavate toetamiseks vajalikud varad on vabastatud, nii et võite säilitada ainult osa IRA-kontolt.

Uued õigusaktid muudavad pankroti esitamise keerulisemaks. 2005. aasta pankrotiseaduse seadus keelab mõnedel inimestel esitada 7. peatüki pankroti; lisab võlgade nimekirja, mida inimesed ei saa pankrotist lahti saada; muudab inimestel raskemaks hallatavate tagasimaksete kavad; ning piirdub pankrotiga tegelevate isikute kogumisega tegelevate asutuste kaitsega.Peale selle peab iga peatükki 7 või peatükki 13 esitav isik läbima krediidikonsultatsiooni oma kulul kuus kuud enne pankroti väljaandmist ja samuti peab ta pärast finantssuhete esitamist võtma finantsjuhtimise kursuse.

Alternatiivid pankrotti

Pankrot ja sellest tulenevad krediidiriskid ei ole ainus viis ülemäärase võla haldamiseks. Võite proovida võlausaldajaga maksekorraldust läbi rääkida ja võib-olla vähendada oma võlga. Krediitkaardifirmad, keda pankrotiavalduste arv kasvab, võivad pigem saada osa sellest, mis on võlgnevus, kui kogu võlg kustutatakse.

Te saate läbi viia läbirääkimisi ise, advokaadi abiga või professionaalse krediidisnõustaja kaudu, kes on spetsialiseerunud laenukonkurentsi läbirääkimistele ja tasub vähem kui teenistuse eest vastutav advokaat. Arveldatavate võlgade tasumised võib otse teie töötasu maha arvata nõustamisteenistusest, mis seejärel jagab raha võlausaldajatele. Krediidinõustajad töötavad ka teiega, et taastada oma krediit ja parandada oma pikaajalist finantsseisundit.

Kuigi pankroti ümbritsev häbimärgistus on kaotanud, tuleks seda ikkagi pidada viimase abinõuna, kui kõik muud võlgade tasumise viisid on ammendatud. Mõelnud, et teie võlg on kustutatud, võib olla atraktiivne, kuid rahalised raskused pankroti korral võivad oluliselt kaaluda mis tahes kasu.

Kust pöörduda abi saamiseks

  • Krediidikonsultatsioon Tarbijakrediidi nõustamisteenus (800-388-2227, www.nfcc.org). Sellel organisatsioonil on bürood üleriigilises riigis ning nõustamisteenuste eest makstakse nominaalset tasu või mitte midagi.
  • Üldine informatsioon -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Varasemateks Ameerika Ühendriikide võlakohustuse nõustajateks on see organisatsioon mitmesuguseid võlgade vähendamise materjale, sealhulgas tasuta väljaandeid, võlgade vähendamise pakette ja krediidiaruannete andmeid. Tarbija finantsõppe instituut (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - pakub materjale, mis aitavad tarbijatel oma rahalisi vahendeid hallata, kaasa arvatud Do-It-yourself Credit File Correction Guide.

kõrval LegalAssistance

Lisa Oma Kommentaar