See on küsimus, mis on enamiku inimeste mõtetes, kuid see tulenes konkreetselt sellest Küsige GFC-d lugeja Erica W. -
"Millise osa minu aastasest sissetulekust peaksin pensionile saatma? Mul on praegu väike amt-krediitkaardivõlg alla 4000 dollarit. "- Erica W.
Erica, sa ei anna mulle mingit eripära, nagu näiteks teie vanus, vanaduspiirang või kui palju sa teenid, nii et minu vastus teie küsimusele on väga üldine. See on ka hea, sest paljudel inimestel on sama küsimus, nii et loodetavasti aitab mu vastus palju lugejaid.
Sul on seal keerdkäik, kus on teie krediitkaardi võlg 4 000 dollarit. Nagu te seda mainisite, peate kaaluma selle maha jätmist prioriteediks. Ma nõustun. Kuid see on suhteliselt juhitav summa, mida peaksite loodetavasti maksma lisaks oma pensionile jäämise rahastamisele. Võite kaaluda osalise tööajaga tööd ja pühendada tulu võlgade tasumiseks või viivitada oma pensionile jäämise sissemakseid aasta võrra või nii, et saaksite esimesena kaardid välja maksta.
Põhiküsimusele, kuidas palju panustada, puudub ühtne vastus. Sellepärast, et on olemas mitu tegurit - vähemalt kaheksa -, et otsustada, milline protsent teie sissetulekust peaks minema pensionile jääma. Vaatame igaühele, üks korraga, ja loodetavasti leiate vastused oma küsimusele oma vastustes.
1. Teie tööandja vastav panus
Kas teie tööandja annab oma pensionilejäämise kavaga vastava panuse? Kui nii, siis soovite vähemalt osaleda miinimum, mida vajate selleks, et maksimaalne tööandja vastaks.
Näiteks öelge, et teie tööandja annab kuni 50% oma sissemaksest kuni 5% teie sissetulekust. Saate täieliku 5% soorituse, makses oma plaani 10% oma palgast. Nende kahe kombinatsiooni all mõeldakse, et 15% teie sissetulekust antakse teie plaanile igal aastal.
Tööandjate võistlus on nagu tasuta raha saamine, mistõttu tahate saada suurimat võimalust.
2. Teie vanus
Tavaliselt on noorem, et teil on vähem, mida peate panustama. Vastupidi, teie sissemaksed võivad olla suuremad, kui sa vanemad. Kui teil on oma 20-aastane, võib see olla piisav selleks, et maksimaalse tööandja vastava sissemakse saamiseks nõutaks minimaalse panuse. Kuna vanaduspensioni saamiseks on teil aega 40 aastat, võib see olla piisav, et luua sellist pensionikindlustust, mida vajate.
Tõenäoliselt tahate suurema osa oma osakaalu suurendada, kui vananevad ja pensionile lähenevad lähemal, kuid see sõltub ka sellest, kui palju olete oma pensionile jäänud.
3. Teie perekonnaseis
Kui teil on väikesed lapsed, peate elatist saama rohkem oma sissetulekut. See muidugi jätab pensionile jäämise kavasse vähem kaasa. Te võite isegi leida, et saate teha ainult väga väikese panuse, ja see peab olema piisavalt, kuni teie kulud hakkavad arveldama ja teie sissetulek suureneb.
Spetsiifilise vastupidise lõpuosas, kui olete tühi lapsehoidja või teil ei ole lapsi, peaksite oma pensionile saatmiseks olema rohkem sissetulekuid. Te võite isegi kaaluda ennetähtaegselt pensionile jäämist, mida on lihtsam täita, kui teil ei ole ülalpeetavaid lapsi.
4. Teie sissetuleku tase
Mida kõrgem on teie sissetulekute tase, seda rohkem peaksite oma pensioniplaani panustama. Kuigi protsendid on fikseeritud olenemata sissetulekust, on siiski kindlamalt otsad kokku tulla väiksema sissetulekuga, kui see on suuremale. Mõned kulud tõusevad ja vähenevad sissetulekuga, kuid teised, nagu bensiin, leib ja isegi tervisekindlustus, on kõik sõltumata sellest, kui palju te teete.
Kuid see ei tohiks lubada teil ignoreerida asjaolu, et vanaduspõlve säästmine tähendab tervislikku ohverdamist. Ükskõik mis sissetuleku tasemel te olete, peate oma pensionile jääma oma eelarves. Mida rohkem te saate oma eelarvest eraldada, seda rohkem saate oma plaanile lisada.
Samuti pidage meeles, et teie sissemaksed oma pensionile jäämise kavasse on mahaarvatavad. See tähendab, et vähemalt osa teie sissemaksetest rahastatakse tulumaksust, mida peate nende tegemise tõttu maksma. Aga veel kord, see soodustab kõrgemat sissetulekut, sest neil on kõrgemad tulumaksumäärad.
Isik, kes on 33% maksukoormus, saab palju rohkem abi valitsuse sissemaksetest, seejärel on see 15% -line vahemik.
5. Teie pensionile jäämise ajajärk
Mida kiiremini loote pensionile jäämisega, seda rohkem peate oma pensionile kanda. Aastane panus 10% aastas võib olla küllaltmõistetav, kui olete 30-aastane ja loote pensionile 65-aastaselt. Aga kui olete 40-aastane ja soovite pensionile jääda 55-aastaselt, võite nõuda 20-protsendilist või isegi rohkem.
6. Teie praegune pensionihüvitis
Mida rohkem on teil pensioni kokkuhoid - kui palju raha vajate pensionile saatmiseks - seda vähem on vaja panustada. Näiteks kui te olete 35-aastane ja te eeldate 65-aastaselt pensionile jäämist ja teil on teie pensionilement juba 250 000 dollarit, võite salvestada madalama protsendi oma sissetulekust kui sarnases olukorras oleval inimesel, kellel on ainult 50 000 dollarit.
Oletame, et mõlemad inimesed teenivad keskmise investeeringutasuvuse 10% aastas. Isik, kellel on pensionile jäämisega 50 000 dollarit, teenib 5000 USA dollarit aastas. Kuid 250 000 dollariga inimene teenib 25 000 dollarit aastas. Igaüks teenib 10% oma rahas, kuid suurem pensionile jääv portfelliga ettevõte teenib palju rohkem dollarites. Kõrgemad sissemaksed võivad seda erinevust vähemalt osaliselt kompenseerida.
7. Saadaval pensionile jäävate sissetulekute allikad
Peaaegu kõik, kes on teeninud sissetulekut ja maksavad FICA-i makse, on õigus koguda sotsiaalkindlustuspensioni. Aga kui teil on ka mingisugune tööandja, pakub pensioniplaan - mis on tüüpilisem valitsemissektori töötajatele - siis ei pea te pensionile jääma.
See ei tähenda, et te ei päästa mingit raha, vaid võite kindlasti vähem säästa.
Kui aga teil ei ole tööandjapensioni - mis on praegu enamik inimesi - peate säästma palju suurema osa oma sissetulekust. Sotsiaalkindlustuse sissetulekute täiendamiseks on vaja vanaduspõlve jaoks saadavat tulu. Mõnes mõttes saab teie pensionile jäämine sinu pensioniks, mis on tõepoolest 401 (k) ja teiste plaanide punkt.
8. Mittepensionieelne vara
Kui kaalute pensionile jäämist, peate vaatama kogu oma finantspilti. See hõlmab ka pensionile jäämist, kuid see läheb ka kaugemale. Kui palju raha olete salvestanud - või ootate, et olete salvestanud - mittepaiknemisteta varadesse peaks mõjutama teie pensioniplaani osamakse taset.
Mittepensionieelsete varade näited hõlmavad järgmist:
- Teie peamine elukoht (kui teil on) ja / või teine kodu
- Investeerimiskinnisvara
- Ettevõtete omakapital
- Kaupletavad mitterahalised investeeringud, nagu aktsiad, investeerimisfondid, vahenduskontod jne
- Elukindlustuslepingute või annuiteetide rahaline väärtus
Kui teil on mõni neist varadest ja oodata nende likvideerimist pensionile jäämise ajaks, ei pea te pensionile jääma. Kui aga teil seda vara ei ole või kui te ei kavatse seda müüa, peaksid teie pensionile jäävad sissemaksed olema suuremad.
Erica - ja keegi teine, kellel on sama küsimus - mõistan, et see nimekiri ei anna teile täpselt kalkulaatorit, et täpselt määrata, millised peaksid olema teie vanaduspensioni sissemaksed. Kuid tõesti ei ole võimalik seda teha. Teie sissemaksete tase sõltub teie isiklikust olukorrast kõigi nende tegurite osas. Kui te pole kindel, on parim strateegia teie panuse taseme määramine natuke kõrgem, kui arvate, et see peaks olema.
Lisa Oma Kommentaar