Tere tulemast teisele Ask GFC-ile! Kui teil on küsimus, millele soovite vastata, võite selle siin küsida.
Kui teie küsimused kuvatakse GFC televisioonis või GFC Podcastis, on teil oma kõige paremini müüdava raamatu koopia õnnistatud saaja Raha sõdurja $ 50 Amazon kinkekaart.
Mida sa siis ootad? Küsige nüüd oma küsimust!
Mulle meeldib, kui lugejad esitavad küsimusi, mis hõlmavad mitmeid finantsküsimusi.
Ma teen seda, et ükski meie rahalist elu ei toimu vaakumis. Iga meie rahanduse alajaotus mõjutab kõiki teisi.
Me saime just sellist küsimuste komplekti, mida kirjeldasime ise Keskmine Joe:
Tere Jeff ja meeskond
Mul on vähe küsimusi, millele võite pöörduda, muidugi, kui te ei pahanda. Lihtsalt natuke taust: ma olen peaaegu 33 naine ja 2 väikest last, majapidamise sissetulek on ~ 100k, hüpoteek, auto laen, koolilaen - keskmine Joe ...
1. Mis kindlustus sobib minu olukorrale: tähtaeg või kogu elu ja miks?
2. Milline oleks parim viis laste kolledži salvestamiseks eeldades, et mul on umbes 14-aastane ajakava?
3. Kõik täiendavad "nutika raha" näpunäited mees, nagu mina.
4. Mis on teie arvamus selliste strateegiate kohta nagu "SweepStrategies.com" või "truthinequity.com", et saada võlgadest kiiremini kui traditsiooniline lähenemine, nagu Dave Ramsey?Ette tänades,
Yuriy
Täname küsimuste seeria eest, Yuriy, ja teie perekonna tausta kohta. See lihtsustab küsimustele vastamist viisil, mis on teie olukorraga seotud.
Vaatame iga küsimuse eraldi.
1. Mis kindlustus on sobiv - tähtaeg või kogu elu - ja miks?
Enamiku inimeste puhul on parim elukindlustus võimalus. See pole mitte ainult kallim kui terve elu, vaid palju odavam! Me räägime dollarist umbes kümme senti. See on tohutu.
Hinnavahe peamine põhjus on asjaolu, et kogu elukindlustus hõlmab investeeringute eraldist.
Pinnal võib see tunduda võidukas kombinatsiooniga. Te ei ole mitte ainult oma perekonna elukindlustust, vaid investeerite samal ajal. Nagu ütleb, see ongi kahe kivi tapmine ühe kiviga.
Aga nii hea kui see välja näeb, ei tööta see tavaliselt teie eeliseks. Esiteks hõlmab kogu elukindlustuse investeerimissäte palju tasusid. Tasud on kõige raskemad poliitika esimestel aastatel, mis tähendab ka seda, et teie sularaha väärtuse kogunemine on minimaalne. See tähendab, et kogu elukindlustuse poliitika toimib teie vastu esimestel aastatel.
Veelgi olulisem on see, et kogu elukindlustus on üldiselt halb viis raha investeerimiseks.
Enamikul juhtudel teete palju paremaks, kui ostsite odavamaid terminipoliitikat ja investeerisite erinevust (mida oleksite kogu elu eest maksnud) omaette. Lihtsalt investeerides raha S & P 500 indeksifondi, saate üle terve elu investeeringute ja suure varu.
Noore perega noormeesena oleks parem Juri pikaajaline kindlustuspoliis. Ta saab järgmise 20 aasta jooksul ühe katte väikese osa sellest, mida see maksab kogu elupoliitika jaoks. Madalam lisatasu võimaldab tal osta palju suuremat elukindlustust. See on uskumatult tähtis, sest noor perega on ta selles elus, kus tema kindlustuse vajadus on suurem kui kunagi varem.
Ja ajaks, mil poliitika aegub, tema lapsed on täiskasvanud ja tema elukindlustuse vajadus väheneb.
2. Milline oleks parim viis laste kolledži salvestamiseks?
Yuriy näitab, et tal on 14-aastane aeg oma lapse kolledži hariduse ettevalmistamiseks. See tähendab, et nüüd on see tähtis aeg, et teda küsiks seda küsimust!
Parim viis, kuidas teda haridusse investeerida, on 529 plaani kaudu. See toimib nagu Roth IRA, välja arvatud see, et seda kasutatakse selleks, et koguda raha nende laste kolledži haridusele, mitte pensionile. Te osalete plaanis ja kuigi teie sissemaksed ei ole maha arvata, investeeritakse sissetulek kontol maksude edasilükkumisel.
Kui on raha raha väljavõtmise aeg, võib selle välja võtta nii regulaarsete tulumaksude kui ka trahvide eest, kui raha kasutatakse kvalifitseeritud hariduskulude eest. See hõlmab õppemaksu, raamatuid, tasusid ning ruumi ja lauda. Teisi muid kulutusi, näiteks sülearvuteid ja välja jäetud ressursse, võib lugeda ka kvalifitseerituks, kui kool või kursuse õppekavad seda nõuavad.
(Kvalifitseeritud hariduskuludeks mittesobivateks eesmärkideks ära võetud vahendid ei kehti mitte ainult korrapärase tulumaksu, vaid ka 10% ulatuses.)
Tehniliselt ei ole maksimaalset sissemakse limiiti, mida kohaldatakse 529 plaani suhtes. Kuid enamik inimesi piirab nende sissemakseid 14 000 dollarini aastas lapse kohta. See on tegelikult kingituste maksimaalne aastapiirang. Selle summa ulatuses peate maksma ülekantud summale kinkemaksu või peate maksu vältimiseks esitama IRS vormi 709 - Ameerika Ühendriikide kingitus (ja põlvkondadevaheline ülekandmine) maksutulu.
Kui salvestate ühe lapse eest 14 000 dollarit aastas, on järgmise 14 aasta jooksul säästetud 196 000 dollarit - pluss investeeringutulu.See on piisav kogus raha, et maksta nelja-aastase kõrghariduse eest mõnes paremas riigis asuvas koolis.
Mis tahes täiendavad "nutika raha" näpunäited?
Tegelikult on mul kümneid! Kuid ma püüan piirata oma ettepanekuid mõnega, mis minu arvates on kõige olulisem:
- Olge järjekindel. Puudub võimalus rikkust üleöö, seega peate olema valmis töötama oma finantsplaani aastaid. See tähendab kaitset kuumade ja külmade tsüklite vastu, mis võib kõik teie plaanid ja jõupingutused ära hoida.
- Kasuta võla säästlikult. Võlg on rikkuse tapja. Prioriteet ei peaks mitte ainult võlgade väljalaskmist, vaid seda tuleks ka vältida. Piirata seda koduhüpoteegi ja aeg-ajalt auto laenu.
- Ärge unustage oma investeeringutega. Püsi rahaliste vahenditega, eriti fondide indeksiga. Nad jälgivad turgu, selle asemel et investeerida uusimatest kasumitest või trendivarudest. See teeb pika aja jooksul rohkem raha.
- Investeerimistasud on olulised! Hoidke neid nii vähe kui võimalik ja see parandab teie investeeringutasuvust. Indeksifondidel on mõned madalaimad investeerimistasud, mis on veel üks põhjus, miks neid peaks oma portfellis eelistama.
- Ärge püüdke takistada. Sageli on ahvatlev mõelda, et keegi teine on jõukuse "paremaks viiseks" välja mõelnud. Võib-olla neil on, kuid see võib teie jaoks mitte töötada. Olge teadlikuga ja tehke tööd, et järk-järgult paremaks teha, mida teete.
3. Mis on võlgade väljalangemise strateegiad?
Juriy küsib võlgade likvideerimise strateegiat, nagu näiteks "SweepStrategies.com" või "truthinequity.com", võrreldes traditsiooniliste lähenemisviisidega, nagu Dave Ramsey.
Pean enneaegselt tunnistama, et ma ei tunne seda, mida need kaks teenust oma võlgade vähendamiseks teevad. Ma ei mõelnud mõlemat saiti ega muljet, et need on hüpoteeklaenude kõrvaldamise programmid, mis põhinevad krediidi- või krediitkaartide kodukapitali liinide kasutamisel, et kiirendada hüpoteegi ennetähtaegset väljamakseid. Kuid samal ajal leidsin, et mõlemad saidid on ebamäärased, selgitades täpselt, mis strateegial on.
Olgu see siis, kui lõppkokkuvõttes pole võlgade tasumiseks asendada, välja arvatud see, kui teete seda oma sissetulekust või muudest rahalistest vahenditest. Sel põhjusel eelistan ma traditsioonilisemaid võlgade likvideerimise strateegiaid, nagu need, mida pakuvad Dave Ramsey ja teised finantseksperdid.
Mulle meeldib Dave Ramsey tema lihtsus. Debl Snowballi meetod pole mitte ainult lihtne mõista, vaid see tunnistab rolli, mida emotsioonid protsessis mängivad. Näiteks soovitab ta, et kõigepealt maksaksite kõige väiksema võlgnevuse. See on mõttekas, sest see on kõige tulemuslikum strateegia. Kui olete selle väikseima võlgnevuse ära maksnud, siis on teil õigus võtta järgmise väikseima võla.
See meetod seab teid suhteliselt väikeste võitude seeria jaoks, mis annab teile suurema tõenäosuse.
Ükskõik milline igavese võlgnevuse vältimise strateegia on hea nii kaua kui see teile sobib. Kuid lihtsus on oluline tegur ja seetõttu eelistavad traditsioonilisemad lähenemisviisid.
Loodan, et see vastab kõigile teie küsimustele Juri, samuti nende lugejatele, kellel on sarnased küsimused. Kuid hoia neid sisse ja ma teen endast parima, et vastata nii palju kui võimalik.
Lisa Oma Kommentaar