Investeerides

GF ¢ 050: 5 Põhjused, miks te ei peaks kunagi varem muutuva annuiteedi ostma

GF ¢ 050: 5 Põhjused, miks te ei peaks kunagi varem muutuva annuiteedi ostma
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3

Hingake sisse

Lõhna, et?

See on varieeruv annuiteet.

Kui sa lihtsalt pisut suudlesid, ei süüdista sind.

Kui te seda ei teinud, siis tõenäoliselt ei tea piisavalt muutuva annuiteedi kohta.

Mis on muutuv annuiteet?

See on omaniku ja emitendi vaheline leping, mille puhul omanik nõustub andma emitendi põhiosa ja tagastamise korral garanteerib emitent aja jooksul omaniku muutuvaid makseid.

Kõlab küll süütult, kuid kas nad on?

Muutuvad annuiteedid on üks nendest toodetest, millest ma saan suures osas üldise avalduse ja ütlevad, et nad on jubedad.

"Miks nad on jube, Jeff?"

Ma arvasin, et sa ei küsi kunagi. Las ma arvan, kuidas!

1. Te maksate kõrgemaid tasusid

Muutuva annuiteedil on väga kõrged tasud. Pilt Tasmaania kuradist, kes oma raha kummardab. Pilt viskamine säästu tulekahju. Pilt. . . hästi, sa saad selle idee.

Muutuva annuiteedimäära riikliku keskmise määr on 3,61%. Olgu! Pidage meeles, et see on lihtsalt keskmine. Tasud võivad minna üle 5% ja te ei pruugi isegi seda mõista, kui see teiega juhtub.

Ja muide, ma ei ole ainus, kes kõneks nende ennekuulmate tasude vastu.

Siin räägib Michael Gauthier, strateegilise sissetulekupartneriga FINANTSETTE PLANNERTM sertifitseeritud programmist muutuvatest annuiteedist:

Muutuv annuiteet on finantsteenuste sektoris üks ülekaalus olevaid tooteid. Eriti nende inimeste jaoks, kes on oma elukvaliteedi kogupakkumise etapis, kalduvad need investeerimisvahendid aeglustama jõukuse tegelikku kogunemist, mis tuleneb kõrgetest tasudest, mis on seotud nende toodetega. Enamikke investoreid oleks paremini kasutada madalama hinna valikut ETFis ja / või sobivates investeerimisfondides.

Tänan teid Michael. Ma nõustun.

Kõrged tasud võivad teie potentsiaalset kasumit tohutult mõjutada. Isegi kui te ootate annuiteediga 7% tootlust, muudavad need tasud palju vähem atraktiivseks.

Muutuva annuiteedi tasud

Kas olete huvitatud sellest, milliseid tasusid võite maksta? Siin on kokkuvõte selle kohta, mida teie tulus võib potentsiaalselt ära sööma (tsitaadid SEC-i kaudu):

  • Suremus ja kulude riskitasu: "See tasu on võrdne teatud protsendiga teie konto väärtusest, tavaliselt vahemikus 1,25% aastas. See tasu hüvitab kindlustusseltsile kindlustusriskid, mida ta võtab annuiteedilepingu alusel. Mõnikord kasutatakse suremuse ja kulude riskitasu kasumit, et maksta kindlustusandja muutuva annuiteedi müümisega seotud kulusid, näiteks intressimääraga annuiteedi müümiseks teie finantstöötajale makstav komisjonitasu. "
  • Halduskulud: "Kindlustusandja võib arvestuse pidamise ja muude halduskulude katteks maha arvata. Seda võib nõuda tasulise konto hooldustasuna (võib-olla 25 dollarit või 30 eurot aastas) või protsendina teie konto väärtusest (tavaliselt vahemikus 0,15% aastas). "
  • Alusfondide kulud (allkontod): "Samuti maksate kaudselt tasusid ja kulusid, mis on kehtestatud investeerimisfondide poolt, mis on teie muutuva annuiteedi aluseks olevad investeerimisoptsioonid."
  • Täiendavad ratturid: "Mõned erinevad annuiteedid, nagu näiteks kõrgendatud surmahüvitis, garanteeritud miinimumsissetuleku hüvitis või pikaajaline hoolduskindlustus, pakuvad sageli lisatasusid ja -tasusid."
  • Tagastamise kulud: "Kui te võtate välja muutuva annuitee raha teatud perioodi jooksul pärast ostu maksmist (tavaliselt kuue kuni kaheksa aasta jooksul, kuid mõnikord ka kümme aastat), hindab kindlustusandja tavaliselt" üleandmise "tasu, mis on tüüp müügihinnast. Seda tasu kasutatakse selleks, et maksta oma finantseksperdile käibemaksu muutuva annuiteedi müümiseks. Üldiselt on tagastuslõiv protsendina tagasivõetud summast ja langeb järk-järgult mitme aasta jooksul, mida nimetatakse "üleandmisperioodiks".

Isegi SEC hoiatab kõrgete tasude eest, mis erinevad annuiteedist:

Mis muudab muutuva annuiteedi nii alatu on tasud on peidetud. Sõnasõnaliselt.

Te vaevalt näete teie avalduse tasusid. Kui soovite tõesti teada, kui palju maksate, peate prospekti lugema. Teate, et 47-leheküljeline brošüür, mis näeb välja nagu midagi, on ainult kolmanda aastase õiguse üliõpilane, kes oleks huvitatud lugemisest?

Ma tihti kartsin oma klientidega, et nad panevad oma öötširestile annuiteedi prospekti, kui nad põevad unetust. Prospekti lugemisega ravitakse kellegi unetus mõne minutiga! 🙂

Ja muide, see ei ole ainus tegur, mis võib teile haiget tekitada. . . .

2. Teil on piiratud investeerimisvalikud

Muutuvatel annuiteeditel on midagi, mida nimetatakse allkontodeks, mis on põhimõtteliselt erinevate investeerimisfondide kloonid.

Nüüd, kui sa istuvad koos kindlustusmüügiettevõttega - ja isegi mõned investeerimisnõustajad - ja nad ütlevad, et saate valida erinevate investeeringuvõimaluste vahel oma muutuva annuiteedi järgi, räägivad nad tõde. Aga mida nad ei ütle teile, et te ei saa valida kõik investeerimisfond - peate valima oma eelnevalt määratletud alamkontode loendi.

Ma ei tea sinust, aga mulle meeldib valida.Valikud on head asjad, eriti investeeringute puhul.

Mis veelgi rohkem petab, püüab teha all-kontodega seotud uuringuid erinevates aastakasumites. Kuigi on olemas mõned, mida modelleeritakse kohe pärast avatud investeerimisfondide loomist, on 1000 inimest, kellel on äärmiselt raske mingeid andmeid koguda.

I'v personaalselt veetis tunde, püüdes teha uurimusi mitme muutuva annuiteedi alamkontoga, kasutades nii Morningstar'i kui ka Thomson Reutersi uurimisvahendeid, et leida end peksmise vastu oma lauale pärast nurjunud otsa sattumist. Kui mulle on raske teha allkontodega seotud uuringuid, mõelge, kui raske on see investor, kes ei ole avatud kõigile makstud teadustööriistadele, mida ma ja teistel nõustajatel on.

Seega, kui varieeruvat annuiteedit müüvad ettevõtted võivad kiidelda sellest, kui palju võimalusi teil on varieeruvas annuses (näiteks umbes 80-300 investeerimisfondist), on teil veel palju võimalusi, kui lihtsalt Scottrade'i kontot (ligikaudu 29 000 investeerimisfondist) avatakse ja see on MUCH vähem peavalu, kes püüab neid uurida.

3. Tagatud surmajuhtumite ja tulude kontod ei ole alati siin

Sa lugesid seda õigust.

Ettevõttel ei pea olema rahalisi probleeme, et kõrvaldada uutest poliitikavaldkondadest surmajuhtumit või sissetulekupargi kasutajaid ning mõnikord püüavad võimaluse korral olemasolevaid eeskirju muuta. Üks ettevõte pakkus ühekordset summat, et kiusata inimestel garantiidest lahti saada.

Teine oli vajalik teatud muudatused teha või võistlejad kõrvaldada. Siin on näide sellest, mida see äriühing nõudis oma aktsionäridele:

Sellepärast on oluline mõista, et ettevõtte poliitika muudatused võivad mõjutada teie võimet või valmisolekut neid hüvesid säilitada.

Kokkuvõtteks võib öelda, et garanteeritud surmahüvitiste ja tulude kontodel võib olla palju trahvi printimist, mida peaksite mõistma enne punktiirjoone sisse logimist.

4. Teie varieeruv annuiteet võib olla ajabomm

Lõika punane juht! Ära oota, sinine traat! Jah, sinine traat!

Bang.

Oh hästi, sa lihtsalt kaotasid oma raha. Ja arva ära mis? Teil ei olnud ikkagi valikut.

See võib juhtuda sinuga. Nagu Mike Lester Fortune.com-s selgitab, kuidas ja ma jagan selle teie jaoks siin.

Lester näitab, kuidas on teatavaid piiranguid, mis kaasnevad mõne varieeruva annusega, kuna viimaste ajaloos müüdud sissetulekute ja surmajuhtumite röövijad on varieerunud annuiteediga müüdud ja nende ratturitega kaasnevad piirangud.

Millised on need piirangud? Noh, me juba käsitlesime, kuidas surmajuhtumite ja tulude kontod ei ole tegelikult tagatud. Kuid mõnikord on rohkem piiranguid.

See konkreetne "ajapommi" piirang on seotud sissetuleku või surmajuhtumiga võistlejatega, kes piiravad investeerimisvõimalusi portfellidega, mis nõuavad kontol alati hoitavate võlakirjade miinimumprotsenti.

Miks see on probleem? Noh, mitmel korral ei paku sellised kindlustusseltsid, kes pakuvad muutuvat annuiteeti, kontol fikseeritud intressimäära või rahaturu võimalust. See loob olukorra, kus teie raha peab kogu aeg turult 100% investeerima.

Idee kasutada aktsiaid ja võlakirju tasakaalustatud portfelli loomiseks ei ole uus ja see pole kindlasti mitte halb praktika. Aga kui olete sunnitud jääma turule oma muutuva annuiteedi piirangute tõttu, võib teil olla ka sunnitud vaatama, kuidas teie konto kaotab raha, samal ajal kui intressimäärad tõusevad ja turult kõrvaldatud turud on korrektsed.

Kuna muutuva annuiteediga investeeritud vahendid on turul, võite potentsiaalselt oma raha kaotada. Oh, ja just sellepärast, et sa loed sõna "garanteeritud", ei tähenda see, et peate kindlasti tagastama. Lugege prospekti!

Kui soovite raha säästmiseks ja vähese huvi saamiseks, proovige suuremahulist säästukontot.

5. Te maksate kõrgemaid tasusid

Jah, ma tean, et kordan ennast. Kuid ma teen seda väga hea põhjusel.

Kuule, viimane asi, mida sa tahad teha, on maksta ennekuulmatuid tasusid. Liiga palju muutuva annuiteedipoliitika puhul on need ebamõistlikud tasud ja nad söövad teie raha eest ära.

Siin räägib Todd Tressider FinancialMentor.com muutuvatest annuiteedist:

. . . tarbijate advokaadid väidavad, et mõned muutuvad annuiteeditasud on nii järsud, võib kuluda rohkem kui kümme aastat, et ületada otsesemaid investeeringuid, kasu on vääralt esitatud ning piiravaid tunnuseid ja karistusi ei saa piisavalt mõista.

Nüüd võite küsida: "Olgu, Jeff, siis kuidas ma investeerin ilma kõrgemate tasude maksmata?"

Üks suurepärane võimalus on investeerida AssetLock ™ aktsiaturul. AssetLock ™ on tarkvara, mis on saadaval ainult valitud nõuanderühma kaudu. Tarkvara on mõeldud teie aktsiaturu kontode jälgimiseks iga päev.

Olen AssetLock ™ heakskiidetud nõustaja. Mul oleks hea meel teile näidata, kuidas AssetLock ™ töötab ja selgitada, miks see on suurepärane alternatiiv muutuva annuiteedile. Võta mind selle pakkumise juurde!

Oh, ja pidage meeles, mida Todd ütles muutuva annuiteedi kohta - kasu on sageli valesti esitletud? Isegi kui arvate, et tasud on kasu saamise huvides, võite hiljem teada saada, et hüvitised ei olnud päris nii, nagu te algselt arvasite.

Kokkuvõtteks!

Alumine rida on selles, et muutuvad annuiteedid haisevad. Ma mõtlen tõesti.

Kuid laskem kokku võtmesõnad kokku võtta!

Esiteks, teil on ennekuulmatud tasud. Siis need muutuvad annuiteet äriühingud kavatsevad piirata oma investeeringuvõimalusi.Samuti ei saa te olla liiga kindel, et need ettevõtted soovivad hoida teie surmapõhjusi ja sissetulekute soodustusi. Ja kõige õnnetumalt võite kaotada kõik oma raha, sest investeerite aktsiaturule ilma mingisuguse jälgimiseta nagu AssetLock ™ pakub.

Ja pidage meeles, kasu võib olla tõesti segadusttekitav. See on see, et Alan Moore, SERENIIFILINE FINANTSKAVAJÄRK ™ Serenity Financial Consulting'is räägib hüvedest:

Muutuv annuiteet on uskumatult keerukas ja enamikule finantsnõustajatele on see raske mõista, mistõttu ma ei usu, et enamik tarbijaid tõesti mõista, kuidas nad töötavad.

Ta jätkas ka ütlema:

Seal on palju nõustajaid, kes ei teeni komisjonitasusid, nii et tarbijad peaksid olema kindlad, et nende nõustaja töötab nende parimates huvides.

Ma nõustun. Õppige, kuidas tasud ja komisjonitasud toimivad, ja loodetavasti mõistate, miks on tähtis öelda "ei" muutuva annuiteediga!

See postitus ilmus esialgu Forbes.com-il.

Lisa Oma Kommentaar