Kindlustus

GFC 075: pikaajalise hoolduskindlustuse alternatiivid

GFC 075: pikaajalise hoolduskindlustuse alternatiivid
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_LTC_Part_III_.mp3

Mary's (nimi muudetud) ema on olnud pikaajalise hoolduse rajatis viis või kuus aastat. Kui Mary tulid minu juurde, läks ta üle oma investeerimiskonto oma abikaasa ja tema ema kontole (tal oli volikiri) Alliance Wealth Management'ile.

Me küsisime Marylt, millised olid tema ema raha eesmärgid, ja ta ütles meile, et tema ema soovis Maryist raha lahkuda. Kahjuks, kuna Mary ema oli Alzheimeri tõbi, kasutati seda suurt pikaajalise hoolduse rahastamiseks. Kahjuks läksid pikaajalise hoolduse rahastamise kulud lihtsalt üles ja alla.

Kui pikaajalise hoolduse planeerimine oleks toimunud, oleks ikkagi olnud märkimisväärne konto isegi pärast seda, kui Maryni ema sai hooldustöökojas.

See on vaid üks lugu, mis näitab pikaajalise hoolduse planeerimise tähtsust. Valikute vaatamiseks kulub palju aega. Sa pead lihtsalt veenduma, et teete seda.

Paljude perede jaoks on pikaajalise hoolduse kindlustus osutunud oluliseks. Kuid mõnikord on parim kaaluda alternatiive. Mõnedel juhtudel võivad alternatiivid perele olla paremad kui pikaajalise hoolduse kindlustus.

Seega, kui olete kindel [suurepärane] inimene, kes tahab teada saada kõik oma valikud, et saaksite teha teadliku otsuse, olete jõudnud õigesse kohta.

Istuge tagasi, lõdvestage ja uurime pikaajalise hoolduskindlustuse alternatiive. Aga kõigepealt selgitame, mis on pikaajaline hooldus. Samuti uurime teie tõenäosust seda vajada ja palju muud! Siin on palju minna, nii et võta kohvi ja sukeldume!

Mis on pikaajaline hooldus?

Pikaajaline hooldus ei ole arstiabiga võrdne.

Siin on mõned asjad, mida pikaajaline hooldus hõlmab:

  • Suplemine
  • Tualettruum
  • Söömine
  • Üleminek (voodisse, toolile jne)
  • Kodutööd
  • Raha haldamine
  • Toidukaupade ostmine
  • Suhtlemine teiste inimestega

Neid nimetatakse abistavateks igapäevasteks tegevusteks. Märkus: See ei ole sama mis arstiabi!

Nüüd võivad mõni haigla ja plaan pakkuda seda hooldust, kuid kui mitte, siis läheb teil vaja täiendavat katvust.

Millised on tõenäosus, et peate pikaajalist hooldust?

Noh, 9 miljonit üle 65 aasta vanust ameeriklast vajavad abi 2012. aastal. See arv peaks kasvama 2020. aastaks 12 miljonini.

68% 65-aastasest täiskasvanust eeldab pikaajalise hoolduse teatavat vormi!

See tähendab, et võimalused pole teie poolel. Ilmselt läheb vaja mingisugust pikaajalise hoolduse katmist.

Kes vastutab tasu eest?

Medicare maksma maksimaalselt 100 päeva või kvalifitseeritud kodus paari tervis Hoolitseda. Samuti sooviksite uurida parimat ravimeid, mida saate leida. Need plaanid maksavad 20%, mida peate kodus tervisliku seisundi 21-100 päeva eest maksma

Medicaid vastab paljudele pikaajalise hoolduse vajadustele, kui vastate tulude ja abikõlblikkuse nõuetele. Me nägime, et teil peab olema vaesuse tase või madalam, et kvalifitseeruda.
VA osakond Samuti on neil eraldi pikaajalise hoolduse planeerimine, mida nad pakuvad, ja te võite seal saada mõnda valdkonda. Aga muidu. . . .

Sina peab maksma, kui te ei leia kaarti mujal!

Kui palju peate maksma? Oleme näinud numbrid nii suured kui $ 136,437 aastas. Kuid see erineb riigiti, kuid isegi parimad stsenaariumid ei tundu nii head.

Pikaajalise hoolduse võimalused (ja juhtumiuuring)

Pikaajalise hoolduse rahastamise võimaluste uurimiseks oleks kasulik uurida neid juhtumiuuringute kontekstis.

Vaatame "John ja Sheila Jonesi".

Mõlemad on 55-aastased ja elavad Gruusias, kus hooldekodu keskmine maksumus on 64 000 dollarit aastas. Tal on pensionile jäämine 1,5 miljonit dollarit, üldiselt hea tervis ja nad otsivad John'ile igakuist pikaajalist hooldust 4500 dollarit.

Vaatame nende võimalusi. . . .

1. Traditsiooniline pikaajaline hooldus kindlustus

Kuigi see artikkel keskendub pikaajalise hoolduskindlustuse alternatiividele, on oluline tagada, et teil oleks hea arusaam sellest, kuidas traditsiooniline pikaajalise hoolduse kindlustus töötab, nii et saate alternatiivide jaoks hea lähtetaseme.

Kui te helistate, küsides, kui palju pikaajalist hoolduskulusid, saate tavaliselt hinna päeva kulude kujul. Sellisel juhul ütleme, et maksimaalne päevaraha on 150 dollarit.

Samuti on oluline teada maksimaalset kasu: 219 000 dollarit. Maksimaalne kestus on neli aastat.

Nüüd on siin asi. . . need kaks viimast numbrit on olulisel määral piiratud sellega, et kui Johannet vajab kauem kui neli aastat, siis ta ei saa. Peale selle, kui ta vastab maksimaalse kasu poolfiguurile, ei saa ta rohkem katvust.

Nii et oletame, et ta hoolitseb neli aastat, kuid ei ole täitnud oma maksimaalse kasu summa. . . Kahjuks ei saa ta enam katvust. See on üks või teine.

Peale selle ei ole selle traditsioonilise pikaajalise hoolduskindlustuse jaoks surmaeeliseid.

Lisatasu selle katvuse eest? 387,45 dollarit kuus.

Seega on selle poliitika kasuks see, et see katab või võib täiendada varade kaitseks pikaajalisi hoolduskulusid.Negatiivne külg on see, et nad peavad seda kasutama või kaotama. Lisaks võib nende lisatasu suureneda (see juhtub ja mõnikord ka oluliselt).

Forbesi kaasautor Wade Pfau kirjeldas, miks inimestel on nii tähtis, et inimesed saaksid erinevate pakkujatega tutvuda. Mõned pakkujad loovad tegelikkuses odavaid eeskirju, mis aitavad klientidel planeedile meelitada, ja suurendavad kindlustusmakseid hiljem. Ära lange sellelt lõksu.

2. Legacy Optimizer

Legacy Optimizer on lihtsalt pikaajalise hooldusega ränduriga elukindlustus.

Tõenäoliselt tead, mida elukindlustus on, aga mis on rattur? Sõitja on võimalus, mille saate lisada eeskirja peal. See on nagu funktsioon (nt GPS), mida saate oma autole lisada. Lihtne, eks?

Sellise võimaluse lahe asi on see, et sellel on tegelikult eluasemest saadav surmajuhtum, mis on 225 000 dollarit. Maksimaalne päevaraha on 150 dollarit. Ja maksimaalse kasu summa on 225 000 dollarit.

Kestus on maksimaalselt 50 kuud, mis on traditsioonilise pikaajalise hoolduse kindlustusnäite nelja aastaga üsna lähedal.

Selle poliisi lisatasu on 3926 dollarit aastas (ligikaudu 327,17 dollarit kuus - vähem kui traditsiooniline pikaajaline hoolduskindlustus).

Pidage meeles, et see on universaalne kogu elupoliitika, mis võimaldab pikaajalise hoolduse eest makstavate surmajuhtumite kiirendamist. Samuti pidage meeles, et Legacy Optimizer pakub surmajuhtumit, samas kui traditsiooniline pikaajaline hoolduskindlustus ei tee seda.

Lõpuks on see struktureeritud kuu või aasta premium versiooniga, et aja jooksul kulusid pikendada.

Läheme järgmisele pikaajalise hoolduskindlustuse alternatiivile. . . .

3. Pikaajalise hooldusboonuse tulukava

Oota, arvatavasti mõtled, et ma vihkan annuiteet. Tegelikult ma ei vihka annuiteedi. Ma vihkan muutuvad annuiteedid, kuid mõned liigid annuiteet võivad teie jaoks tegelikult sobida.

Annuiteedid pole paha. Noh, mitte kõik.

Mõned nõustajad, kes annuiteedid müüvad, on hästi "kurjad".

Jällegi on olukordi, kus annuiteedid on mõistlikud. Kindlasti peab olema mõistlik, et annuiteet oleks mõistlik.

Pidage meeles: annuiteedil peab olema eesmärk. Kui teie nõustaja üritab sulle annuiteedi müüa, selgitamata, miks see on mõttekas, käies muul viisil.

Sellise annuiteedi kohta, millest me siin räägime, on siin ühe sissetulekuga annuiteet.

John ja Sheila Jones, kas nad peaksid seda alternatiivi kasutama, annaksid 55-aastasele rahasumma ühekordsele summale ja seejärel saavad nad igakuise sissetulekutoetuse 10-aastasena 65-aastaselt 2 300 dollarini kuus.

Nüüd, kui nad peaksid minema pikaajalisele hooldusele, on pikaajalist hooldust kahekordistavat kasu, mis maksaks neile 4600 dollarit kuus, kui nad on pikaajalise hoolduse eesmärgil. Boonus!

Selle variandi maksimaalne katvuse aeg on 60 kuud. See on rohkem katte kui teised seni.

Lisatasu? 350 000 dollariline ühekordne lisatasu (see on ühekordne summa, millest me rääkisime).

Siin on mõned peamised punktid, mida peaksite selle alternatiivi kohta teadma:

  • See on saadaval ainult ühele makse saajale sõltumata kasutatavast ajakavast - Näiteks tähendab see, et kui Johannes läheb pikaajalise hoolduse juurde kaks aastat, pääseb pikaajalisest hoolitsusest ja seejärel taas käib - kahekordistaja kasu ei ole enam saadaval. Lisaks sellele saab seda kasutada ainult ühele inimesele.
  • Pärast seda, kui sissetulek on hakanud topeltja kasutama, on kaheaastane ooteaeg - John ja Sheila jaoks tähendab see seda, et kahtlustajat ei saa kasutada kuni 67-aastaseks saamiseni.

Vaatame meie viimast võimalust. . . .

4. Hübriidstrateegia

Seda nimetatakse ka varadepõhiseks poliitikaks.

Wade Pfau (eespool nimetatud Forbesi toetaja) selgitas, et hübriidsed pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisid tulenevad püüdlustest võidelda traditsioonilise pikaajalise hoolduskindlustusega seotud probleemidega. Seega, kui te olete traditsioonilise pikaajalise hoolduskindlustusega väsinud ja otsite alternatiivi, siis võib seda eriti kaaluda.

Sellel on surmajuhtumiks 150 000 dollarit, maksimaalne igapäevane kasu on 150 USD ja maksimaalne kasu 150 000 dollarit.

Kestus on maksimaalselt 33 kuud, mis on väiksem kui mõned muud võimalused.

Hübriidstrateegial on ühekordne lisatasu 72 330 dollarit.

Pidage meeles, et sellel valikul on surmapõhine kasu ja nad võivad ka seda surma kasu kiirendada.

Mõnel poliitikal on lisatasuvõimaluse tagasimakse, nii et John ja Sheila saaksid võimaluse välja tõmmata ja maksta tagasi oma kindlustusmaksed (kui nad seda teevad).

See poliitika võimaldab Johannes ja Sheilal suuremaid valikuvõimalusi kui traditsioonilised pikaajalise hoolduse poliitikad surmajuhtumi kaudu.

Lõpuks on see ühekordne lisatasu poliitika, mis võimaldab neil kasutada ära eraldatud raha, mida nad ei soovi pensionile jääda, et kindlustada pikaajaliste hoolduskulude katmine.

Siin on mõned omadused, mida me nende hübriidpoliitikate kohta otsime.

  • Premium Option Tagastamine - Meile meeldib mitte lukustuda investeeringusse!
  • Abikaasa hüvitis - Shelia meie näites oleks ka katvus.
  • Eluaegne Rider variant - lisakulud, mis annavad võimaluse saada raha pikaajalise hoolduse jaoks (see ei oleks kunagi lõppenud).

Vaatame kiiresti alternatiive!

Legacy Optimizer (kindlustus pikaajalise hooldusega rider) võib olla väga kulukas ja maksed peavad jätkuma.

Pikaajalise hooldusboonusega tuluplaan (tulu annuiteet koos pikaajalise hoolduse hüvitisega) peab olema sissetuleku vajadus ja lepingulised tähtajad ja üleandmismaksud.

Hübriidstrateegia (vara pikaajaline hooldus) on ühekordne lisatasu ja ülejäänud hüvitis läheb pärijatele.

Personaalselt olen ma väga põnevil varade pikaajalise hoolduse kavast. Selle "hübriidse" lähenemisega võib olla väga atraktiivne abielupaar, mis võib katta nii abikaasa kui ka abikaasa, lisatasu 100% -lise tasuvuse ja elukestva sõitja võimaluse (kuigi lisatasu korral).

Millist võimalust peaksite valima?

Unustame John ja Sheila hetkeks. Milline variant peaks sina valida?

Anne Tergesen, Wall Street Journali kaasautor, selgitas, et kui otsustate traditsioonilise poliitika ja hübriidpoliitikaga, on mitmesuguseid tegureid, mis aitavad teil otsustada, mis teie jaoks on õige. Teie sallivus investeerimisriski küsimustes (tegelikult on see väga oluline). Teie netoväärtusega seotud asjad (kokkulepitud, kui te olete rikkad, ei pruugi te plaanit esmalt vaja olla). Ja soovite otsustada, kas soovite ainult ühe poliitika asemel kasutada mitut tüüpi vorme.

Noh, halvim võimalus on teha midagi ega tühistada reegleid, kui teil pole varukoopplaani.

Las ma räägin sulle lugu kõne lõpetamisest.

Üks minu klientidest rääkis mulle oma isast, lesepterist, kes oli ostnud tagasihoidliku pikaajalise hoolduskindlustuse paketi kaheaastase hüvitisega 75 eurot päevas. Sel ajal oli isa täiuslik tervis. Ta ei olnud suitsetaja, ei olnud rasvunud ja oli füüsiliselt aktiivne. Haiguslugu? Suurepärane!

Pean ütlema, on hämmastav, et isa ostis selle poliitika. Paljud ei tee seda.

Siiski soovis isa 81-aastaselt poliitikat tühistada, sest ta arvas, et kindlustusmakseid on liiga palju. Õnneks märkisid tema lapsed, et nende pereliikmed elavad pikka aega ja et kuigi ta on hea tervise juures, ei pruugi ta alati olla ja vajaks kasu.

Isa, õnneks, nõustus seda poliitikat järgima.

Kolm aastat hiljem oli dementsus vaja, et isa siseneks toetatud elukvaliteedi programmis kuueks kuuks, millele järgnes õendusabi.

Õnneks jäi see poliitika valdavalt, kuid mitte kogu tema hoolde. Lapsed ütlesid, et nende ainuke kahetsus ei julgustaks nende isa võtma poliitikat, mis kestaks kauem kui kaks aastat ja kellel oleks suurem perede kasu.

Okei, nii et näete mõne plaani olemasolu väärtust. Millise võimaluse peaksite valima? Noh, see sõltub teie konkreetsest olukorrast.

Soovitan teil ühendust võtta oma meeskonnaga Alliance Wealth Management'is, et saaksime pakkuda tasuta (jah, tasuta) pikaajalise hoolduse strateegia istung. Me ei avaldata survet sellele alla kirjutada ega midagi, vaid näitame teile oma valikuid, mis põhinevad teie olukorra ülevaatamisel. Kui üks meie valikutest on teie jaoks mõttekas, oleksime hea meelega abiks!

Lisaks, kui soovite ulatuslikumat ülevaadet, vaadake palun välja The Financial Success Blueprint ™.

Ole arukas. Mõtle oma valikuid!

Lisa Oma Kommentaar