8 saladused Teie elukindlustusagent võib teie hooleks hoida

Tahaksime mõelda elukindlustusagentidele kui usaldusväärsetele nõustajatele, kelle ainus eesmärk on saada meile õige ülevaade.

Kuid elukindlustuse olemus - ja elukindlustusagentide töö - muudab nad meie loodusliku vaenlasega midagi lähedast.

Üks lihtne viis selle ärahoidmiseks on sõltumatu agendi leidmine. "Sõltumatud ained säästavad teie aega ja raha," ütles JRCI InsuranceGroup.com asutaja Chris Huntley. "Selle asemel, et täita taotlusi ja meditsiinieksamid koos 15 parima elukindlustusseltsiga, et näha, milline teie heaks kiidab kõige paremas reitingus, tehke üks kõne kvalifitseeritud sõltumatule esindajale, kes suudab asetada teile kõige sobivama operaatori, tuginedes teie unikaalsele isiklikku ja meditsiinilist ajalugu. "

Paljudel juhtudel mõjutavad meid kui elukindlustuse tarbijaid elukindlustusagente. Siin on ühe näite sellest, mida ma räägin lühikese Life Insurance 101 artiklist!

1. Nende sissetulek on 100% komisjoni

Iga kord, kui ostate inimeselt hüvitist 100 protsenti komisjoni poolt, peab teie radar olema üles ehitatud ja töökorras. Komisjoni teenimine ei tee inimest paha. Kuid see võib muuta tema vaatevinklist, samuti toodete tüübist ja tasemest, mida teile tutvustatakse.

Kui agent on täielikult komisjonitasu, on tal siis oma isiklik huvi teie toodete müümise vastu, mille tulemuseks on maksimaalne võimalikult suur lisatasu ja seega kõrgeimad maksed. See on ka põhjus, miks, kui täidate veebipõhise elukindlustuse hinnakirja mootori vormi, saate sageli mitme agendi kõnesid mõne minuti jooksul pärast pakkumise tabamist. Igaüks üritab esmalt teiega ühendust võtta, et nad saaksid müüki saada.

2. Võib väga hästi olla üle kindlustatud

Kui agent hindab, kui palju elukindlustust peate, hakkab ta peaaegu paratamatult alustama numbritega, mis on suuremad kui kõik, mida võisid kunagi ette kujutada.

Näiteks pole ebatõenäoline, et agent soovitab, et elukindlustus oleks 30-kordne teie aastane sissetulek. Kui te teenite 100 000 dollarit aastas, võib ta soovitada - ilma loputamata -, et teid kindlustatakse piisavalt 3 miljoni dollari suuruse kindlustuspoliisiga. Lõppude lõpuks peate saama tulu oma perele järgmisteks 20 aastaks, oma laste koolihariduse, oma hüpoteegi hüvitise ja oma abikaasa jaoks sobiva pensioni.

Ta teab, et on ebatõenäoline, et te võtate elukindlustuspoliisi, mis on suur, kuid see on suurepärane lähtepunkt - tema jaoks. Lõppude lõpuks, kui ta soovitab 3 miljonit dollarit, kuid ta läheb teie kodust ära, taotledes 1 miljonil dollaril poliitikat, võidab ta. Seda sellepärast, et ta teadis ukse käest, et te arvatavasti soovisite ainult paari sada tuhat dollarit.

Ja sul oleks ilmselt õige. Lõppude lõpuks, kui teil on teisi investeeringuid ja teie abikaasa on ka hästi tööle võetud, vajate vaid osa elukindlustust, mida agent soovitab. Kõige sagedamini on elukindlustust vaja ainult lõplike kokkulepete, meditsiiniliste arvete, tasumata võlgade ja mõnikord eluaegsete kulude katmiseks. Kogu teie eluks luksuslike elupaikade hoidmine on kallis, mida sa ei saa endale lubada ega vaja.

3. Kogu elu ei ole hea investeering - või isegi hea kindlustus

Elukindlustuse agendid soovivad müüa kogu elukindlustust mõlema maailma parimaks - elukindlustust hõlmav investeerimisprogramm. Tõepoolest ei tee see eriti hästi. Kindlustushüvitis on piiratud, kuna kindlustuspreemiad on suured. Ja kuna nii suur osa lisatasust maksab investeerimistasude ja elukindlustuse eest, jääb plaanile investeeringute suhteliselt vähe.

4. Kogu eluea rahaline väärtus ei too teid aastaid ära

Elukindlustuse agendid soovivad tuua kokku kogu elukindlustuslepingu rahalise väärtuse väärtused. See on veel üks müüt. Reeglina kulub vähemalt viis aastat enne, kui teil on rahaline väärtus, mis on samaväärne kindlustusmaksetega poliisis makstavate rahasummadega. Ja võibolla isegi mitte.

5. "Osta termini ja investeerige erinevus" on tõesti parem strateegia

Ilmselt pole elukindlustusagentidega sellist loosungit, mis oleks neile rohkem ärritav kui see. Ja seda seetõttu, et loosung on tõsi.

Kuna tähtajaline kindlustus on palju kallim kui terve elu, võite selle palju paremini osta - tegelikult mõistlikum summa teie vajadustele. Ja investeerimisfondid - eriti indeksifondid - on dramaatiliselt paremad kui kindlustusvaldkonna investeerimisvahendid.

Isegi kui tähtajalise elukindlustuse ja investeerimisfondide investeeringute kombinatsioon ei ole elukindlustusmaksega võrreldes kallim kui kogu investeerimisfondis kogutud raha - ja kiirus, mille võrra te seda teete - muudab selle palju paremaks investeering kogu elukindlustuspoliisile. Ja teil on veelgi palju elukindlustust.

6. Me ei tunne pikaajalise hoolduskindlustuse väärtust

Tarbija seisukohalt on pikaajalise hoolduskindlustuse puhul kaks põhiprobleemi:

• See on väga kallis.
• See pole kindel, et te seda kunagi vajate.

Kuna inimesed elavad kauem kui kunagi varem, on pikaajalise hoolduse pakkumine muutunud kuumaks teemaks. Kindlustusagendid seda teavad ja nad kasutavad hirmu.

Emotsioonid kõrvale, enamik inimesi ei vaja pikaajalist hooldust. Ja isegi kui nad seda teevad, on see sageli lühikeseks ajaks vahetult enne surma. Kui on olemas muu vara, eriti pensionile jäänud vara või olulise omakapitaliga kodu, siis on pikaajaline hooldus kindlustus minu jaoks ebavajalik.

Ja kui seda ei vajata, on teil aastakümnete jooksul kümneid tuhandeid dollareid kulutanud kindlustuspoliisi, mis polnud kunagi vajalik. See on oluline asi, kui teie leibkonna eelarves on nii palju teisi prioriteete.

Pikaajaline hoolduskindlustus on suhteliselt uus katvus ja pole kindel, et see jääb aja testidele üle. Mõned kindlustusseltsid on pikaajalise hoolduskindlustuse kaotanud põhjusel, et ei suudeta ennustada tulevasi ravikulusid ega nende klientide pikaealisust.

7. Teie lapsed ei vaja tõesti elukindlustust

Elukindlustuse agendid armastavad müüa terviklikke või universaalseid elukindlustuspoliisid väikelaste vanematele, rõhutades poliiside investeerimissätete eeliseid. Nad väidavad, et need sätted aitavad vanematel eraldada rahalisi vahendeid nende laste kolledži haridusele. Kuid kuhugi pole nõuandeid "tähtaja järgi ja vahemaid investeerida" asjakohasem.

Teie lastele peaks olema piisavalt kindlustuskatet, et maksta lõplike kulude ja katmata meditsiinikulude eest. Enamikul juhtudel saab 50 000 dollari pikkune elukindlustuspoliis seda tööd teha, et raha ära kasutada. Pole vaja asendada kaotatud palgad naeruväärselt suure poliitikaga.

Nagu me juba arutasime, on kindlustusseltside investeerimisfondid investeeringutega võrreldes ebaefektiivsed. Teil on palju parem investeerida raha oma lastevahetusfondist.

8. Puuduvad FDIC-ekvivalentsed kindlustusseltsid

See on väga asjakohane küsimus - kuid harva küsis - kuna elukindlustust pakkuvad agendid soovivad asendada investeerimisnõustajatena. Nende müüdavad investeeringud on peaaegu alati kindlustustooted. Siiski ei ole samaväärne Federal Deposit Insurance Corp., mis tagab elukindlustusseltsi investeeringute ebaõnnestumise korral.

Igas riigis on korporatiivsed meetmed kollektiivse varukoopia saamiseks ebaõnnestunud kindlustusseltsi jaoks, kuid süsteemse ebaõnnestumisega tegelemiseks ei ole olemas seadet, nagu näiteks mõni aasta tagasi pankrotti ja finantsettevõtteid tabanud finantskriis.

Kuigi see mõjutab selgelt elukindlustust, mida te maksate ja ootate, muutub see palju olulisemaks, kui teil on palju kindlustusandja poolt sponsoreeritud investeeringuid.

Veel näpunäiteid elukindlustusega tegelevate isikutega

Kui taotlete elukindlustust, pidage meeles neli nõuannet, mis on kindlustusagent ja Rootfin.com asutaja Jeff Root. Ja veel, need pole nõuanded, mida teie agent tõenäoliselt soovitab.

• Kui te ei ole rahul, paluge uuesti läbi. Elukindlustuse kindlustusandjad pakuvad alati parimat võimalikku intressimäära, nagu on lubatud nende kindlustuslepingute sõlmimise juhistes; aga kui te ei ole elukindlustusseltsi pakkumisega rahul, võib teie agent esitada uuesti läbivaatamise taotluse ja küsida kindlustusvõtjat parema pakkumise saamiseks. Enamik esindajaid ei maini seda isegi alternatiivina, kuna kirja koostamisel oli tegemist täiendava tööga, mis veenis kindlustusvõtjat, miks peaks neil olema parem tervise klassifikatsioon.
• Küsige esialgseid pakkumisi. Enne elukindlustuse taotlemist saavad tarbijad elukindlustusseltsidelt "esialgseid pakkumisi". Sõltumatud elukindlustusagendid saadavad teie riski anonüümselt erinevatele kindlustuslepingutele. Kindlustusandjad vastavad tavaliselt 48 tunni jooksul koos tervisekaardiga, mida me nimetame "esialgseks pakkumiseks". Selle elukindlustustaotluse esialgse pakkumise saate lisada ja ettevõte, kellele taotlete, peab andma teile selle määra, kui te ei anna neile teavet. See on vajalik elukindlustust taotlevate terviseküsimustega inimeste jaoks.
• Ostmine ei pruugi teile parema määra saada. Veebisaidilt veebisaidile jõudmine ei too kaasa parema hinna leidmist. Kuid iga ettevõte vaatleb teie tervist erinevalt. See on teie agendi töö, mis sobib teie unikaalse terviseolukorraga iga ettevõtte kindlustuslepingu juhiste järgi, ja seejärel vaadake, kes pakub parimaid hindu.
• Enamik taotlejaid ei saa eelistatud parima määra. Alla 5 protsenti elukindlustust taotlevatest inimestest saab kvalifitseeruda "eelistatuimaks kõige paremaks". Kuid see on veebisaitidel esitatud number 1 terviseklaratsioon.

Salvesta