8 pensionilõpetajaid, kes ignoreerivad, kui soovite tõesti pensionile minna

Finantsplaneerija, kes on juba mõnda aega olnud, olen kuulnud palju looduslikke väiteid pensionilejäämise ja raha kohta.

Kui mul oleks dollar iga inimese kohta, kes ütles mulle, et kogu oma elukindlustuskava töötas nagu säästuarve või et nende muutuv annuiteet oleks parim investeering, oleksin ma rikkalik!

Kahjuks on pikaajalisi tagajärgi, mis tulevad, kui usute kõike, mida kuulete.

Aastate jooksul olen ma jälginud, et liiga paljud inimesed, keda ma nõu andsin, teeksid rahalisi vigu, mis maksavad neile tuhandeid dollareid.

Ühel korral kohtusin ma isegi kliendiga, kes küsis, kas ta saaks oma 401 (k) laenult laenata enne, kui ta oli oma panuse andnud. Miks? Kuna ta kuulis, et tema 401 (k) oli üks parimaid viise laenu saamiseks.

8 Pensionärid peaksid kindlasti ignoreerima

Kui tegemist on raha ja eriti pensionile jäämisega, on palju teadmisi kuulujutud. Tundub, et inimesed, kes ei taha teada tõde, pigistaksid lihtsalt midagi ja räägiksid oma sõpradele.

Kui soovite tegelikult pensionile minna, peate siiski õppima, et see läheks fiktsioonist välja ja heast nõuest halvaks. Siin on mõned kõige levinumad pensionile jäävad kuulujutud, mida peaksite kindlasti ignoreerima:

# 1: "Peate pensionile minema {sisestage üldine number}."

Kas te olete kunagi öelnud, et peate pensionile jääma 1 miljon dollarit? 2 miljonit dollarit? 4 miljonit dollarit?

Ükskõik milline neist nendest numbritest olete kuulnud, põhinevad need kuuldused mõnel ebamääralisel valemil, mille eesmärk on hirmutada teid säästmisse ja rohkem investeerima.

Kuigi teil on vaja raha - palju raha - pensionile jääda, pole see nii lihtne, kui võtaksite meelevaldne number ja viskaksite rätikuga, kui olete seal viibinud.

Finantsplaneerija Josh Cumrine'i kogukäivate haldurite sõnul põhineb teie pensionile jäämise õigust palju paremini kui teie portfelli suurus.

Mitte ainult teie pesa munaraku suurus, vaid ka teie vanaduspensioni sissetulek. Kui palju rahavoogu saate pensionilt, sotsiaalkindlustust ja pensioni annuiteet?

Siis on võrrandi kulutamise pool - nagu, kui palju kavatsete pensionile kulutada? Et teil on pensionile jäämiseks piisavalt raha, peab teil olema hea mõte, kui palju te kavatsete iga kuu kulutada.

Alumine rida: Pensioni saamiseks vajaliku summa suurus sõltub paljudest teguritest ja see on kõigile erinev. "

Tutvuge finantsnõustajaga, et luua kõikehõlmav rahastamiskava, mis võtab arvesse kõiki teie isikuandmeid. Sel hetkel on teil eesmärk tulistada.

# 2: "Kõik läheb hästi."

Eelmisel aastal teatas Forbes, et "ligikaudu 45% tööealisest leibkonnast ei ole pensionile jäänud." Kuigi suur osa sellest võib seostada töötavate vaeste jätkuva kokkuhoiuga, on selline suur inimeste protsent ei päästa üldse.

Kahjuks on liiga palju inimesi, kes lihtsalt ei viitsinud, sest nad ei võta initsiatiivi, et nad saaksid oma tööle sponsoreeritud 401 (k) kava sisse logida, või kuna nad on sellised, kes arvavad, et "kõik läheb hästi "

Finantsplaneerija Dave Hendersoni ühe terviklikkuse strateegiate järgi on inimesed, kes panevad põllumajandusettevõttele idee, et "kõik töötab välja", on tavaliselt need, kes peaksid kõige rohkem muretsema.

"Planeerimata ei kavatse ebaõnnestuda," ütleb ta. "Kui te ei tee pensionile prioriteediks, siis peate ennast ennast ebaõnnestuma."

Kuid Bayntree Wealthi nõustajate finantsplaneerija Andrew Rafal ütleb, et see võib osutuda keeruliseks lootusetute finantsoptimistide jaoks. Mõnedel inimestel on see "klaasist pool täis" mentaliteet, mida nad lihtsalt ei saa raputada.

Siiski, ükskõik kui suur "klaasist pool täis" mentaliteet, mida te välja tõmbate, ei kavanda teie plaan lihtsalt ennast ise luua.

"Tuleviku edu aluseks on tänapäeval tegutsemine," ütleb Rafal. Ärge sattuge maagilisse mõtlemisse ja eeldage, et asjad "muudavad" teie kasuks kuidagi. Kui sa oled valesti ja jõudnud pensionile, ilma säästudeta, siis sooviksite, et oleksite plaaninud ette tulla.

# 3: "Pöialde reeglid töötavad kõige paremini."

Finantsplaneerija Joseph A. A. Azzopardi, kes on hästi planeeritud pensionil, ütleb, et on kohanud liiga palju potentsiaalseid kliente, kes mainivad ideed, et investeerimine on liiga riskantne. Ja kui ta küsib, miks nad ütlevad, et nende vastused hõlmavad tavaliselt mõnda tavalist tarkust või nad kuulsid kuskil pöidlit.

Põhimõtteliselt tõmbasid nad juhuslikku nõu kuhugi ja otsustasid seda käsitleda nagu evangeeliumi. Kuid 99 protsenti ajast pole see nii.

"Tuginedes lihtsatele strateegiatele, nagu hoida oma vanus portfelli kuuluvate võlakirjade protsendina või kasutades nelja reeglit taganemisteabeks, on hirmutav viis investeerimisstrateegiate pikaajaliste finantseesmärkide ühtlustamiseks," ütleb Azzopardi. "Kuigi mõni neist strateegiatest võib olla minevikus hästi toiminud, ei ole juhiste tagauksepeegli abil võimalik tagada, et pensionilejäämine oleks korralikult planeeritud."

Mitte ainult see, kuid pöidla reegel võib teie ainulaadse olukorra jaoks olla katastroofiline.Enne, kui kasutate põlvkondade tarkust või rusikareegleid, et dikteerida oma pensionile jäämise säästustrateegiat, laske rahaliselt planeerijal istuda, et see oleks mõistlik.

# 4: "Ma ei teen piisavalt raha pensionile jäämiseks."

See üks mulle tõesti häirib. Kuigi vaesuses elab palju inimesi, kes tegelikult ei suuda pensionile jäämist säästa (rääkimata igapäevaste arvete jätkamisest), on liiga palju regulaarselt teenitajaid, kes kasutavad oma sissetulekut vabastuse mitte säästa.

Võibolla nad elavad paycheck-to-paycheck, nii et nad lihtsalt eeldavad, et nad ei suuda 401 (k) -ga raha ära hoida. Või ehk nad lihtsalt ei hooli - või arvavad, et nende pisut kokkuhoiu jõupingutused ei tähenda palju.

Mõlemal juhul on nad valed. Peaaegu igaüks, kes teenib keskmist sissetulekut, võib pensionile jäämisega kokku hoida - isegi kui see on kõigepealt vaid 3 protsenti.

Finantsnõustaja Rick Taborda LBT Wealth Management ütleb, et igal ajal, kui ta kuuleb, et keegi ütleb, et nad "ei saa endale lubada" päästa, jagab ta Ronald Readi lugu.

Ronald Read oli 2014. aastal surnud majahoidja ja bensiinijaama saatja, kelle investeeringute portfellis oli 8 miljonit dollarit.

"Härra. Loe lugu õpetab meid, et sa ei pea miljonäriks saamiseks kuue nädala sissetulekut, "ütles Taborda. "Kõik, mida peate tegema, on kulutada vähem kui teenite, hoiate kokku hoiuste plaani ja investeerite pikaajaliseks."

# 5: "Sotsiaalkindlustus läheb enne pensionile jäämist."

Benjamin Brandt on finantsplaneerija ja vanaduspodcasti võõrustaja Retirement algab täna raadio. Brandt ütleb, et on kohtunud lugematute klientidega, kes väidavad, et sotsiaalkindlustus läheb murdma!

Nagu märgib Brandt, tunneb ta tavaliselt seda, kui klient tahab alustada varakult sotsiaalkindlustuse kogumist (karistusega). Kuna sotsiaalkindlustus paratamatult läheb ühel päeval, näeme, et nad saavad seda oma võimaluse korral.

Kuigi me saame loogika, ei tohiks te oma vanaduspõhist strateegiat alustada lihtsa kuulujutuga.

"Kuigi sotsiaalkindlustus ei ole nii tervislik kui kunagi varem ja võiks kasutada mõnda reformi, ei lähe kaugeltki," ütleb Brandt.

Brandti sõnul ei mõista paljud inimesed, et sotsiaalkindlustust rahastatakse spetsiaalse palgafondimaksuga. Kui nooremad töötajad annavad oma panuse, on hüvitiste maksmiseks jäänud raha. Tulevikus võib väljamakse palju madalam, kuid keegi ei saa seda kindlasti öelda.

"Ärge võtke alaealiste pensionihüvitisi püsivalt vähendades," räägib Brandt. "Tee kõik pensionile jäämise otsused, tuginedes tervikliku pensionikava kohta esitatud faktidele."

# 6: "Minust sureb ikkagi!"

Keegi pole kristallipalli, kuid liiga palju tulevasi pensionäre usub, et nad teavad, kui nad surevad. Vähemalt nad pangad surevad noored ja kasutavad seda ettekäändena mitte salvestada.

Kuigi perekonna ajalugu võib mõjutada kui kaua te elate, keegi ei tea, kui kaua nad kestavad. See kehtib eriti viimase 20-30 aasta jooksul, kuna uued meditsiinitehnoloogiad aitavad meil elada kauem ja tervislikumaid elusid.

"Küsige kedagi, kes on täna 90+ aastat ja ma vean kihla, et enamik neist ütleb teile, et nad ei oleks kunagi oodanud, et nad nii kaua elaksid," ütleb Kansas City Financial Planner Clint Haynes.

"Inimesed elavad pikemalt ja kauem iga aasta ja jah, see hõlmab ka sind," ütleb ta. "Olge valmis elama kauem, kui ootate, kas arvate, et teed või mitte."

# 7: "Kõik finantsnõustajad on võlurid."

Liiga palju lootustandvaid pensionäre ei suuda finantsplaneerijaga kokku tulla, et luua kõikehõlmavat pensionile jäämise ja investeerimiskava. Mitu korda on see sellepärast, et nad on mures, et "kõik finantsnõustajad on petukad".

Kuna nad ei usalda kedagi oma raha eest, otsustavad nad oma pensioniskeemi kokku panna ilma professionaalse nõustamiseeta.

Kuigi see toimib hästi mõnedele inimestele, kellelt on partii järjest, on DIY investeerimine teiste jaoks katastroofiline.

"Oluline on uurida ja leida mandaadiga nõustaja, kes suudab teenindada teie konkreetset finantsolukorda," ütleb finantsnõunik Mitchell Bloom.

Ja kui olete eriti mures nõrkade nõustajate pärast, võite saavutada meelerahu, viies läbi BrokerChecki väärtpaberivahetuskomisjoni ja finantsjärelevalve asutuse FINRA läbi nõuetekohase taustakontrolli.

Lõpuks veenduge, et palgate ainult tasulist finantsnõustajat, kes on ka fidutsiaarne. Usaldusisik on keegi, kes on juriidiliselt kohustatud tegutsema oma huvides, olenemata sellest, mida.

# 8: "Teie igakuised kulud lähevad pensionile jääma."

Finantsplaneerija ja autor Kuidas osta hambaravi Brian Hanks ütleb, et peaaegu kõik tema kliendid valet eeldavad, et nad lähevad pensionile vähem raha.

"Ma ei saa neid süüdistada," ütleb ta. "Loogiliselt peaksite arvama, et selle ajaga, kui lähete pensionile, maksab teie maja välja ja te ei saa tööle, nagu varemgi."

Asi on selles, et enamik pensionäre asendavad oma vanad kulud mitmete uutega. Neil ei pruugi iga päev töötada, kuid nad võivad sõita vabatahtlike kohustustega või osaleda rohkem vabal ajal. Ja nende eluasemekulusid võiks asendada reisil või uute hobidega kulutatud raha.

Hanks ütleb, et kuigi kulutused vähenevad ligikaudu 20 protsendi ulatuses tema äsja pensionile jäänud klientidest, laseb umbes 20 protsenti rohkem raha kulutada.Ülejäänud 60 protsenti kulutavad umbes sama palju kui enne pensionile jäämist.

"Ärge arvestage väiksema kuueelarvega, et hoida sind halva kokkuhoiu harjumuste eest," ütleb Hanks.