Konsolideerige pensionikontod 401k-ga IRA-le

USA tööhõiveameti büroo hinnangul muudavad ameeriklased töökohti umbes 10-kordselt vanuses 18-42 aastat. Kui tööpakkumiste asendajatel oli 401k konto vaid nendes ametikohtades, oleks see märkimisväärne rahahalduse väljakutse: mitmed koondatud investeerimisportfellid ja mägi konto väljavõtete ja investeerimisdokumentide sorteerimiseks läbi.

IRA-i 401k-i eelised

Üheks paindlikuks lahenduseks ülesande lihtsustamiseks on varade konsolideerimine ühe kontol oleva katusel, kasutades IRA 401k üleminekut. Paljude finantsasutuste poolt pakutav ümberpaigutamise IRA aitab teil sujuvamaks muuta oma investeeringud ühtsesse varade jaotamise kavasse. (Pidage meeles: lisaks 401k-dele võib see sisaldada ka 403b-sid, 457-sid, pensioniskeeme, lihtsaid ja SEP IRA-sid)

Kui teile meeldib see artikkel, siis kindlasti kontrollige: kuidas oma 401k rullida Roth IRA-sse, konsolideerima pensionilejäämise vara Super IRA-ga, kuidas teenindada 401k turustamist, kui te töötate endiselt.

401k Rolloveri IRA-de jaoks pakutakse laia valikut eeliseid

Võrreldes tööandjapõhiste pensionikontodega võib ümberpaigutamise IRA pakkuda laia valikut investeerimisvalikuid ja suuremat paindlikkust levitamise planeerimisel. Mõelge järgmiste kasutegurite ülekandmisega IRA-de pakkumisele üle tööandja poolt toetatavate plaanide:

• Lihtsustatud investeeringute haldamine. Võite kasutada ühte üleviimisraamistikku, et konsolideerida varasid rohkem kui ühest vanaduspensioniskeemist. Näiteks kui teil on veel mitmes erinevas tööandja poolt sponsitud mitmes erinevas pensioniplaanis raha, võite kõik need varad üheks mugavaks ümberminekuks IRA-le üle kanda.
• Rohkem valikuvabadust, kontrolli. Kasutades ümberpaigutamise IRA-d, et juhtida pensionile jäämise vara pärast töölt lahkumist või pensionile jäämist, on strateegia, mis on kõigile kättesaadav. Ja sõltuvalt finantseerimisasutusest, mis pakub ümberpaigutamise IRA-d, võiksite teie käsutuses olla mitmesuguseid investeerimisvalikuid, mis aitavad teil täita oma unikaalseid finantseesmärke. IRA-konto omanikuna arendate välja täpsed investeeringud, mis peegeldavad kõige paremini teie isiklikku riskitaluvust, investeerimisfilosoofiat ja finantseesmärke.
• Paindlikumad turustusnormid. Kuigi siseaudiitori siseliikmete turustusnormide levitamise eeskirjad nõuavad üldjuhul, et IRA-konto omanikud ootaksid 59½-aastaseks, et teha trahvideta väljavõtmine, on eriolukordade käsitlemiseks mitmeid sätteid. Need sätted on sageli laiemad ja kergemini kasutatavad kui tööandja plaan 401k raskuste äravõtmise eeskirjad.
• Kinnisvara planeerimise funktsioonid. IRA-d on kinnisvaraarenduse valdkonnas kasulikumad kui tööandja poolt toetatud plaanid. IRA varad jagunevad üldjoontes mitmete abisaajate vahel, kellest igaüks saab kasutada planeerimisstruktuure, nagu näiteks venitatav IRA kontseptsioon, et säilitada oma eluea jooksul maksusoodustusteta investeeringute juhtimine. Lisaks võimaldavad IRS-i eeskirjad nüüd üksikisikutel ettevõtte varasid - toetatud pensionikonto Roth IRA-le, mis veelgi suurendab IRA ümberpaigutamise kinnisvara planeerimise aspekte. Võrdluseks on toetusesaajate jaotamine tööandja poolt toetatavatest plaanidest üldiselt ühekordsete maksetena sularahamaksetena.

Tõhusad ümberlaadimised nõuavad hoolikat planeerimist

401k Rolloveri käivitamiseks IRA-le on kaks võimalust - otse või kaudselt. Tähtis on mõista nende kahe erinevust, kuna seal ei pruugi olla ettevaatlik olla maksutõkkeid ja täiendavaid takistusi. Koos otsene ümberminek, finantsasutus, kes käitab oma endise tööandja pensioniskeemi, lihtsalt kannab raha otse oma uuele ümberpaigutamise IRA-le. Maksude, karistuste ja tähtaegade eest ei pea muretsema.

Mis a kaudne ümberpaigutamine, saate isiklikult oma vanast plaanist raha ja võtate endale vastutuse hoida seda raha 401k-lt ümberpaigutamise IRA-le. Sellisel juhul võite saada oma varasema tööandja plaani varade väärtusest maha kohustusliku 20% föderaalse maksu kinnipidamise. Kui saate hoiule raha uuele ülekandekontole 60 päeva jooksul, saate vältida maksude ja karistuste maksmist kaudsele ümberpaigutamisele.

Peate maksma 20% kinnipeetava maksu ja potentsiaalsed trahvid oma tasku eest, kuid kinnipeetava maksu arvestatakse siis, kui esitate oma tavalise tulumaksu ja teile makstakse kõik ülemäärased summad tagasi. Kui olete võlgu rohkem kui 20%, peate oma maksudeklaratsiooni esitamisel lisamakse tegema.

IRA ümberpaiknemise potentsiaalsed kahjud

Kuigi konsolideeritud IRA ümberkorralduste jaoks on palju eeliseid, on mõningaid võimalikke puudusi, mida meeles tuleb pidada. IRA-st üle 1 miljoni dollari suurused varad võtavad enda võlgade rahuldamiseks teatud isikliku pankroti stsenaariumi korral. Varasid tööandjapõhises plaanis ei saa paljudel juhtudel kergesti võtta.

Traditsioonilise IRA ülemineku korral peate alustama jaotamist aasta 1. aprilliks, kui jõuate 70 ½-ni, sõltumata sellest, kas te jätkate tööd, kuid tööandjapõhised plaanid ei vaja jaotamist, kui jätkate selle vanusega töötamist. (Roth IRA ei nõua, et omanik võtaks distributsiooni oma eluaja jooksul.)

Ärge unustage, et vanaduspensioni varad ja maksustamine on keerulised. Lisaks on teie olukorra suhtes palju erandeid ja piiranguid.Enne otsuste tegemist kaaluge rääkimist finantsnõustajaga, kellel on kogemusi, mis aitavad inimestel pensioniplaane üles ehitada.