Investeerides

401k IRA-de üleandmine pakub laia valikut eeliseid

401k IRA-de üleandmine pakub laia valikut eeliseid

Rollover IRA

Parim osa 401k üleminekust IRA-le on see, et see on palju lihtsam kui õpetada teie koerit tegema sama trikki. Veelgi parem on see, et võrreldes tööandjapõhiste pensionikontodega saab 401k ümberpaigutamine teile pakkuda kõige laiemat valikut investeerimisvõimalusi ja suurimat paindlikkust jaotamise planeerimisel pensionile jäädes. Samuti saab 401k ümberpaigutamist tavaliselt kasutada vähemate piirangutega. Siin on lühike ülevaade, mis tõstab esile mõningaid IRA ümberpaigutamise IRA peamisi eeliseid võrreldes tööandjate poolt toetatava plaaniga.

IRA-konto omanikuks on peamised otsused, mis mõjutavad haldus- ja halduskulusid, teenuste üldist taset, investeeringute suunda ja varade jaotamist. Võite arendada täpset investeeringute segu, mis kõige paremini kajastab teie isiklikku riskitaluvust, investeerimisfilosoofiat ja finantseesmärke. Võite luua IRA-sid, mis saavad kasutada mis tahes olemasoleva fondikompleksi investeeringutealaseid teadmisi ning võivad oma investeeringute juhte rentida ja tuletada, ostes või müües oma rahalisi vahendeid. Samuti kontrollite kontohaldust oma IRA hooldajate valikul.

Rohkem kasu alates 401k Rollovers

Kuigi võite oodata pika ja terve karjääri, võib elu ebakindlus mõjutada muutusi. IRA-de jaoks mõeldud sissetulekuteenuse levitamiseeskirjad nõuavad üldjuhul IRA-konto omanike ootamist kuni 59,5 -ni, et teha trahvideta väljavõtmine, kuid eriliste asjaolude käsitlemiseks on olemas mitmeid sätteid. Need sätted on sageli laiemad ja kergemini kasutatavad kui tööandja plaani raskused.

IRA-d on kinnisvaraarenduse valdkonnas kasulikumad kui tööandja poolt toetatud plaanid. IRA varad on üldjuhul jagatud paljude abisaajate vahel kinnisvaraplaneeringus. Igaüks neist toetusesaajatest võib kasutada planeerimisstruktuure, nagu Stretch IRA kontseptsioon, et säilitada oma eluea jooksul maksusoodustusteta investeeringute juhtimine. Toetuse saajad jaotatakse tööandja poolt rahastatavatest plaanidest üldiselt ühekordsete maksetena sularahamaksetena. Lisaks IRA-konto omanikele, välja arvatud riikides, kus on selge kogukonnavariatsiooniseadused, on ainupädevus nende abisaajate nimetuste üle.

401k ülevõtuhüvitised

401k Rollovers vajab hoolikat planeerimist

Üks ühine eesmärk on planeerida ühekordset jaotus, vältides tarbetut maksu kinnipidamist. Föderaalsete maksueeskirjade kohaselt makstakse igale ühekordsele jaotusele, mis ei ole otse ühelt vanaduskontolt teisele üle kantud, 20% suurust kinnipidamist. See kinnipidamine kehtib niikaua, kuni tööandja kontroll on teile välja antud - isegi kui kavatsete koheselt panna samaväärse raha IRA-sse. Et välistada kinnipidamine, peate esmalt looma oma rollover IRA ja seejärel paluma, et teie tööandja võõrandaks teie vara otse selle IRA-le.

Pidage meeles, et 20% kinnipidamine EI OLE teie lõplik maksukohustus. Kui kulutate ühekordse summa jaotamise asemel reinvesteerida see teise maksukõlblikusse vanaduspangasse, peate deklareerima põhisumma täieliku väärtuse tuluna ja tasuma kogu maksu esitamise ajal - maksumääraga kuni 35% sõltuvalt teie võimalikust maksuklassist. Lisaks sellele määrab IRS üldjuhul trahvimaksu 10% -lise trahvide eest, mis võetakse enne tööandja poolt sponsoreeritud plaani enne 55. eluaastat ja 59,5-aastane IRA-st.

Samuti, kui kavatsete kogu summa üle kanda, kuid olete kohustatud kontrollima teid pigem kui teie uue IRA-hoiuteenuse osutajaga, peab teie tööandja kinni pidama 20% -st. Sellisel juhul saate hüvitada 20%, kui te lõpetate 60 päeva jooksul ülemineku. Peate andma oma jaotuse täieliku summa uuele IRA-le, moodustades kinnipeetud 20% muudest ressurssidest. Kui esitate oma aasta maksudeklaratsiooni, saate seejärel lisada ühekordse sissemakse kinnipidamise taotluse.

Kui teil on oma tööandja plaanis maksukohustuslased, võite nende varade ülekandmisel valida ilma karistuseta. Kui aga soovite maksuvabastuse jätkamiseks jätta need rahalised vahendid teie vanaduskontolt, võite need lisada oma ümberpaigutamisse. Kui alustate regulaarseid jaotusi oma IRA-st, peetakse osatähtsust tagastamatuks, et hüvitaksite teile pärast maksude sissenõudmist.

Ära unusta ettevõtte aktsiat

Paljud ettevõtted teevad mõned või kõik oma panused töötajate kontodele äriühingu aktsiate, võlakirjade või muude väärtpaberite kujul. Kui teie kontol on ettevõtte väärtpaberid ja nende praegune turuväärtus sisaldab märkimisväärset hinnatõusu, võiksite saada mitterahalist jaotust ettevõtte väärtpaberite jaoks, mis on eraldatud teiste investeeringute varade ühekordsest väljamaksmisest.

Mitterahaline jaotus on pigem tegelike väärtpaberite kui nende rahaväärtuse väärtus. Võimalik kasu tuleneb asjaolust, et väärtpaberite 401 (k) ajal toimunud väärtpaberite hinnatõusust võib käsitleda pigem kapitali kasvutulu kui tavalise tuluna. Tööandja väärtpaberite mitterahalise jaotamise korral maksate tulumaksu ainult väärtpaberite esialgse soetusmaksumuse alusel; jaotuspäeva väärtuse bilanss liigitatakse neto realiseerimata kallinemise (NUA) alla. Kui müüte väärtpabereid, käsitletakse NUA-d pikaajalise kapitali kasvutulu kujul. Mis tahes kasum, mis võib ilmneda pärast levitamiskuupäeva, maksustatakse nii, nagu oleksite ostetud väärtpabereid levitamise kuupäeval. (Pange tähele, et NUA-ravi on saadaval ainult avalikult kaubeldavate väärtpaberite puhul.)

Puudused 401k Rolloversile

Kuigi konsolideeritud IRA ümberkorralduste jaoks on palju eeliseid, on mõningaid võimalikke puudusi, mida meeles tuleb pidada. IRA-st üle 1 miljoni dollari suurused varad võtavad enda võlgade rahuldamiseks teatud isikliku pankroti stsenaariumi korral. Varasid tööandjapõhises plaanis ei saa paljudel juhtudel kergesti võtta. Samuti peate alustama IRA-st jaotusi aasta 1. aprilliks pärast seda, kui jõuate 70½-ni, sõltumata sellest, kas te jätkate tööd, kuid tööandjapõhised plaanid ei vaja jaotamist, kui jätkate selle vanusega töötamist.

pildi autor Jason Yorki fotograafia

Lisa Oma Kommentaar