401k panuse piirid 2018. aastaks

Selle aasta jooksul IRS on suurendanud maksimaalse töötaja 401 (k) sissemaksete limiidi 18 500 dollarini aastas. 2018. aasta maksimaalne osamakse on 2017. aastast kuni 2016. aastani 500 dollarit.

Olukord on samaväärne sissemaksetega. Need näitavad täiendavat sissemaksete summat, mida saate teha 401 (k) plaanile, kui olete 50-aastane või vanem. 2018. aastaks jääb see arvuks 6 000 USA dollarini, mis on samuti sama, kui 2017. ja 2016. aastal.

Kõik, mida peate teadma 401k sissemaksete piirangute kohta 2018. aastal:

1. Miks pole sissemaksete piirmäärad käesoleval aastal tõusnud?
2. 401k sissemakse limiidid 2018. aastaks
3. Roth 401 (k) panuse piirid
4. Suurim probleem 401 (k) plaanidega
5. Kasutades maksimaalset jaotust
6. Mida oodata tulevikus

Igal aastal, oktoobris, vaadatakse 401 (k) sissemaksete piirangud üle ja - loodetavasti - ümber arvutatakse inflatsiooni põhjal kõrgemale.

Investeerimispiirangud suurenevad aastatel, mil inflatsioonimäär on kõrgem, ja väiksem, kui see on olnud viimastel aastatel. Mõnikord on isegi muret, et sissemaksete piirmäärasid võib negatiivse inflatsioonimäära põhjal vähendada.

Õnneks ei ole see stsenaarium kunagi mänginud ja piiranguid on kas veidi suurendatud või jäänud tasapinnaks.

Miks ei suurendata panuse piirmäärasid?

Lühike vastus on see, et tarbijahinnaindeksi (THI) aastakasv on olnud väga väike, näiteks 2% aastas. Ja kuna Kongress eelistab sissemaksete suurendamist vähemalt 500-dollarise suurendusega, ei jõua THI-iga aastane väike protsentuaalne tõus selle piirmäära.

Loomulikult, kui me ütleme viimase kolme aasta jooksul inflatsiooni aastas 2%, vaatame tõepoolest tarbijahinnaindeksi kogunenud kasvu 6% järjest. Selle sissemaksete piirmäärade alusel, mis on 18 500 dollarit, peaks see olema alates 2014. aastast suurendanud 1110 dollarit.

Kuid kuna 401 (k) sissemaksete piirmäärade tõus vähendab töötajatele maksustatavaid sissetulekuid, ei soovi Kongress sellistest muudatustest reageerida, et hoida maksutulu sisse.

Kuid 401 (k) sissemakse piirangud on need, mida nad on ja hoolimata kasvute puudumisest viimase kolme aasta jooksul, on nad ikkagi väga suured piirid ja võivad aidata teil koguda märkimisväärset pensionile jäävat munarakku.

2018. aasta 401k panuse piirid

Alljärgnev tabel näitab alammäära 401 (k) maksimaalset panust, 50-aastastele ja vanematele töötajatele makstavat sissemaksete makset ja maksimaalset jaotust kõikidest maksuparadiisidest alates 2008. või 2018. aastast.

Nagu näete, on viimase üheteistkümne aasta jooksul kasvumäär tavaliselt liikuma kiirusega. Alates 2008. aastast on maksimaalse panuse suuruseks tõusnud ainult 3000 dollarit ja sama aja jooksul on saavutatud vaid 1,000 naela suurune panus.

Nagu näete ka, on sissemaksete piirang minevikus jäänud stabiilseks, näiteks alates 2009. aastast kuni 2011. aastani, mil need kolm aastat järjest jäävad 16 500 dollarile. Veelgi ilmsem on see, et järelejäänud sissemakseid ei suurendata kuue aasta jooksul, mil aastatel 2009-2014 jääb see summa 5500 euroni.

Siiski pöörake tähelepanu asjaolule, et maksimaalne eraldis - mis on kogu summa, mida saate igal aastal maksukindlustatud pensioniplaanides kaasa aidata - on oluliselt suurenenud.

Ajavahemikul 2009-2018 suurenes maksimumvõimalus 49 000 dollarilt 55 000 dollarini. See tõuseb 6000 dollaril üheksa aasta jooksul, mis ulatub umbes 2% aastas. See võib olla 401 (k) panuse maatriksi kõige olulisem statistika ja pisut rohkem kulutada sellele.

Aasta	401 (k) Maksimum	Catch-Up Contribution	Maksimaalne jaotamine
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* Igal aastal suurendatakse maksimaalset toetust lubatud ülemmääraga (mida kohaldatakse 50-aastastele ja vanematele töötajatele). Näiteks 2017. aastaks on maksimaalne eraldis 60 000 dollarit. See on maksimaalne summa 54 000 dollarit, millele lisandub 6 000 dollariline sissemakse.

Panuse piirid kehtivad ka Roth 401 (k) sissemaksed

Roth 401 (k) sissemaksete sissemaksed on samad, mis on ette nähtud tavapäraste 401 (k) sissemaksete puhul. See tähendab, et saate teha kuni 18 500 dollarit aastas kas korrapärase 401 (k) kava või Roth 401 (k) kava jaoks. Tõenäoliselt tahate mõlemat panustada, millisel juhul peate määrama, kui palju 18 500-dollarine piir läheb teie 401 (k) igasse ossa.

Mitte juhuslikult on 401 (k) piirid peaaegu samad kui 403 (b) plaani ja säästukava (TSP) piirangud.

Lisaks ei sisaldu ülaltoodud töövõtja panuse piires kõik tööandjad, kes vastavad plaanide sissemaksele. Teie tööandja võib anda panust, mis ületab tavapärase sissemakse limiidi 18 500 dollarit või isegi summat 24 500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Alati on hea mõte välja selgitada, kas Roth 401k versus Roth IRA on teie jaoks parim.

Selle asemel, et pettada panuse suurendamise puudumise üle ...

Enamiku töötajate puhul pole korteri või taseme 401 (k) osamaksete piirmäärad viimase kolme aasta jooksul tõeline probleem. Tõeline probleem on töötajate osalemise puudumine. Suur osa töötajatest ei osale 401 (k) plaanis, kuigi seda pakub tööandja.

Pange tähele, et 401 (k) plaani üleriigiline kava keskmine väärtus oli 2015. aastal vaid 18 433 dollarit, mis tähendab, et 50% töötajatel on nende arv 401 (k) rohkem kui see, kuid 50% -l on vähem. See kujutab endast korrapäraste osamaksete üheaastast aastat, millele lisandub veidi investeerimistulu. Selge on see, et 401 (k) sissemakse piirangud ei ole siin tõeline süüdlane.

Selle loo moraal on see, et 401 (k) plaanide üks suurimaid probleeme on see, et osalevad ei ole piisavalt inimesi ja keskmise 401 (k) väärtuse põhjal on selge, et enamik töötajaid ei jõua lähedale maksimaalse panuse tegemine niikuinii.

Hoolimata asjaolust, et sissemaksete piirmäärasid ei ole kolme aasta jooksul suurendatud, on 18 500 dollarit endiselt märkimisväärne maksupõhine säästupotentsiaal. Tehke seda, mida saate maksimaalse panuse saavutamiseks võimalikult lähedal, eriti kui lähete pensionile lähemale.

Kasutatava maksimaalse jaotuse kasutamine

Suurim arv iga aasta ülal toodud diagrammil on veeru Maksimaalne eraldamine. See on maksimaalne rahasumma, mida saate panustada kõigisse maksualasse kaasatud pensionikavadesse, mis teil on teile kättesaadavad. See on tegelikult oluline tegur kui enamik inimesi aru saab.

Vaatamata asjaolule, et 401 (k) sissemaksete piirmäärasid ei ole kolme aasta jooksul suurendatud, ei lähe keskmine inimene oma maksimaalseks potentsiaalsed panused igat tüüpi pensioniplaanid. 2017. aasta maksimaalne eraldis kõikidele plaanidele on väga laiaulatuslik 54 000 dollarit ja see oli 401 (k) arv, mis tegelikult tõusis 2016. aastast 2017. aastani.

See on raha kogusumma, mida saate panustada isegi kaugemale oma 401 (k) plaanist. Näiteks saate IRA-le anda kuni 5 500 dollarit aastas (või kuni 6500 dollarini, kui olete 50-aastane), olenemata sellest, kas see on traditsiooniline või Roth IRA. Võimalik, et võite teha maksustatavaid sissemakseid traditsioonilisele IRA-le või Roth IRA-le mahaarvamisele mittekuuluvaid sissemakseid, kui teie sissetulek on mõlema plaani piires.

Kuid isegi kui teie sissetulek ületab künnise maksuvabastuse sissemaksmiseks - lisaks sellele, et see on kaetud tööandja plaaniga - võite ikkagi teha tavapärasele IRA-le sissemakseid, olenemata teie sissetulekust.

See ei pruugi teile maksusoodustust lubada, kuid see võimaldab teil panna rohkem raha pensionikavasse, kus teie investeeringutulu koguneb edasi-tagasiulatuvalt. 5 500 dollarist IRA osamakse, lisaks 1800 euro suurusele panusele 401 (k) plaani, suurendab teie panust 24 000 dollarini aastas.

Kuid peale IRA-de puhul on ka füüsilisest isikust ettevõtjate, sealhulgas SEP ja SIMPLE IRA, mitut liiki maksuparadiisid. Kui teil on kõrvaltegevus, võite selle ettevõtte jaoks säilitada. Need võimaldavad teil rohkem rahalisi vahendeid maksuküsimustes kaitsta. Võite minna nii palju kui 54 000 dollarit kokku, mis annab teile palju ruumi, et teha rohkem panuseid.

Mida me saame oodata sissetuleku piiranguid tulevikus

Hea uudis on see, et me oleme olnud pika aja madala inflatsiooniga. See on hea uudis elukalliduse osas, kuigi see on kaetud maksimaalsete 401 (k) sissemaksete piirangutega. Kuna see näib olevat pikaajaline muster, peaksime tõenäoliselt oodata veel mitu aastat sissemaksete piiride vähest või olematu suurenemist.

Kuid see muudab veelgi tugevamaks juhtumiks, kui maksimeerida sissemakseid, mida teete oma piirides, samuti uurime võimalust anda panus teistesse pensioniplaanidesse, näiteks IRA-de või erinevad plaanid, mis on füüsilisest isikust ettevõtjatele kättesaadavad .

Me peame töötama piirides, mis meil on, ja tunnistame, et need on rohkem kui piisavad, et aidata meil oma pensionieesmärke saavutada. Need piirangud võimaldavad meil seda lihtsalt teha, isegi kui need tulevikus oluliselt ei suurene.