Mis on kinnisvara tegelik maksumus? Lähemal vaatlus, mis on parim 30-aastase fikseeritud hüpoteegi määra või 15-aastase fikseeritud hüpoteegi määra vahel ...
Oled sa kunagi olnud olukorras, kus sa soovisid midagi tõesti halb ära osta? Võibolla see oli midagi, mida sa tahtsid tõesti halb, aga sa tõesti ei vajas seda. Lihtsalt hüpoteetilise huvides oletame, et peate tõepoolest (pean ütlema, tahtmist) uue Apple iPad'i ja selle kena sisenemise hinnad on 499 dollarit. Te peate selle ostma, kuid kahjuks pole teil praegu raha, seega ostad selle krediiti. Kõik teised teevad seda, miks mitte sina?
Krediidirida vaja läheb esimesele laenuandjale ja nad võtavad vastu tehingu, mis võimaldab teil selle tagasi maksta 3 kuu jooksul 200 dollarit kuus. 3 kuu jooksul maksate kokku 600 dollarit, millest 100 dollarit on intress. Te ei ole kindel, kas saate parima pakkumise, mida te kaupluses ostate ja mis teisele laenuandjale lähete. Teine laenuvõtja meelitab teid magusat pakkumist, mis tähendab, et maksate ainult 125 kuu eest, kuid teete seda kuue kuu jooksul. Teie makstav kogusumma on 750 dollarit, millest 250 dollarit on huvi. Kuigi teise laenuandjaga maksate vähem kuu eest, võtab iPad kauem aega ja jõuate lõpuks pooleteistkordsele tasule, mis see tegelikult on väärt! Kui halb sa tegelikult oled? vajadus see on?
Millist laenu te valisite?
Kui sarnane olukord, kas laenuandja saaksite laenata? Nagu ma kindlasti võin öelda, on kodus ostmisel palju sarnasust. Kui sa oled otsustades 15-aastase hüpoteegi ja 30-aastase hüpoteegi vahel, kindlasti kaaluge ja kaaluge kõiki plusse ja miinuseid enne oma otsuse tegemist.
Plussid 30-aastase hüpoteeklaenude intressimäära üle 15 aasta
Üldiselt on põhjus, miks enamik koduostjatelt 30-aastane hüpoteek on, kuna nad ei saa endale lubada (või arvavad, et nad ei saa endale lubada) kõrgemat kuumakset. Kuid kui saate oma eelarves 15-aastase hüpoteegi määra tööviisi leida, võib see pikemas perspektiivis tõepoolest tasuda. Sul oleks oma kodu varem ja maksta vähem selle eest (lõppkokkuvõttes), ja te tõenäoliselt ka oma hüpoteegi lukustama madalama intressimääraga.
Näiteks ... Oletame, et soovite osta maja 300 000 dollarini. Kui võtsite 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi 6,5% tasemel, maksaksite umbes 1900 dollarit kuus. Lõpuks olete kulutanud oma maja jaoks 300 000 dollarit ja huvi eest 382 633 eurot. See on kokku 682 633 dollarit ... kahekordne teie kodu hind.
Kui ostsite sama maja 15-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi puhul 6,0%, on teie igakuine makse umbes 2,532 dollarit. Kuid 15 aasta lõpus olete kulutanud ainult 455 682 dollarit. See on 300 000 dollarit majas ja ainult 155 682 eurot intressimääraga. See on 226 951 dollarit vähem kui 30-aastane hüpoteek!
Mida võiksite teha ekstra 226 951 dollariga?
Seda ekstra raha võidakse investeerida, mida kasutatakse teie lapse hariduse rahastamiseks, maja renoveerimiseks jne. Teie otsustada, kas iga kuu makstav lisatulu on pikaajalise väljamakse väärt. Kuid pidage meeles ... termin on ka lühem. Kujutage ette, et omate oma kodu enne, kui teie lapsed alustavad kolledžit. Sa oled ainult ohverdada iga kuu 15 aasta jooksul ja siis ... rohkem makseid ei maksta. See kõik on sinu oma!
Miinused valides 15-aastase hüpoteeklaenu üle 30-aastase hüpoteeklaenu
Olles üle innukas kodumaja hüpoteegi maksmisel, on see risk. Esimene
Mis on nõrkused? Noh, kõige ilmsem negatiivne külg on see, et kuumakse on suurem. See võib tähendada teie kulutamisharjumuste olulist muutmist. Teine negatiivne külg: vähem intressi maksmisega saate maksuvähendust vähem.
Lisamaksu tegemine
Kuigi teie maja 15-aastase tasuvuse huvi tundub huvitav, on see paljudele unistusteks. Meie naine ja mina olime pidanud mõtlema oma uue maja 15-aastase hüpoteegi valimisega, aga kui hakkasime nurkima numbreid, siis mõistsime, et me unistame ja unesime suureks.
Meie lahenduseks oli teha lisatasu aastas. Näiteks kui kasutate ülaltoodud näidet, on $ 300,000, 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek 6,5% ja kui me lisame igal aastal vaid $ 200 täiendavat summat ($ 2400 aastas), võiksime potentsiaalselt meie hüpoteegi tasuda peaaegu 7 aastat varem ja säästa rohkem kui 100 000 dollarit huvi.
Meie jaoks on kasu hüpoteegi hüvitamisest varem, kuid ei ole seotud kõrgema kuutasuga, kui meil on ootamatud joodud meie sissetulekule hiljem elus. Tavaliselt on see sama meetod, mida ma kõige enam soovitan. Paindlikkusel on palju väärtust ja teie võimalused on avatud.
Lisa Oma Kommentaar