"Sa tahad teha mida?”
Finantsplaneerijaga näen, et kliendid teevad suhteliselt häid vigu. Kurb elu fakt on see, et rahalisi vigu saab teha südamelöögis.
Mõnikord võivad need olla ebaausad vigu. Muudel juhtudel tehakse neid otstarbekalt, ilma et mõistaks võimalike tagajärgede tõsidust.
Ütleme näiteks, et teil on pensionäriks miljon dollarit.
Kindlasti tundub, et miljon dollarit on palju raha, kuid kui te üritate seda ülejäänud pensionile minevate aastate lõpuni maksta, pole see tegelikult piisav, mistõttu on kõige nutikamaid valikuid, kuidas seda raha kulutada, kulub palju hoolikat planeerimist ja kaalutlust.
Minu kohustus on tagada, et minu kliendid ei võta oma raha eest vastu otsuseid. Toetatud, see on nende raha, ja need on need, kes on kogu selle elu jooksul töötanud selle väärtusliku pesitsus muna kogunemiseks. Ikka siiski, heas südametunnistuses, kui näen kliendi, kes kavatseb midagi rumalat teha, pean vaidlustama.
Kahjuks ei tee minu vastuväited alati tööd. Mõnikord ei suuda ma lihtsalt kõiki nende jõupingutusi läbi minna ja nad lähevad ja teevad midagi, mis paneb mind hammaste külge ette nägema hädasid tagajärgi.
1. Brand New Retirement Truck
Võta näiteks järgmine lugu minu kliendist ja tema uhiuus Ford F-450 Lariat veok, mille hind on üle 60 000 dollari. Märkus: kliendi kaitsmiseks muudame tõstuki marki ja mudelit.
Minu klient läks pensionile varakult kui enamik tema kolleege 60-aastaselt, kuid see oli mõni aasta enne seda, kui ta sai hakata sotsiaalkindlustushüvitisi kasutama, et me sooviksime oma portfelli, mille väärtuseks on miljon dollarit, juhtida võimalikult hästi.
Oleme koostanud vanaduspensioni, nii et meil oli päris hea mõte selle kohta, mida ta võiks kulutada. Mida ma ei plaaninud, oli ta, et ta teavitas mind, et ta kavatseb osta veoautot - aga mitte ainult mis tahes veokiga. Ta tahtis osta täiesti uut Ford F-450 Lariat - 65 000 dollarit.
Ma istusin seal hetkeks uskumuses ja mõtlesin, kas see oli julm nali. Ta tõesti ei kavatse osta veoautot, eriti tema vanaduskontolt, eks? Vale! Ta tahtis seda osta, kuigi ma selgitasin talle, et ta peab sellist kallist veokit ostma, peaks ta selle eest maksma umbes 86 000 eurot. Küsisin isegi kliendilt seda küsimust: "Kas sa tõesti tahad maksta 86 000 dollarit veokile, mis läheb teisele autosse odavamalt?" Sellele vastus oli "Jah." Sisesta nägu peopesa.
Tänaseks on see üks halvimaid vigu, mida mu kliendid on kunagi teinud.
Teades, et teised finantsnõustajad on jaganud sarnast valu (kui nad näevad oma kliente kohutavaid vigu), palusin ma mõnel neist jagada oma suurimaid klientide raha vigu. Vaatame mõningaid nende lugusid.Märkus. Mõningaid isikut tuvastavaid üksikasju võis oma kliente kaitsta muuta.
2. Vigade seeria enne pensionile saatmist
Finantsplaneerija ja BlackBeltofFinance.comi autor Brearin Land jagab põhjalikku arvamust vigade kohta, mis on tehtud elu jooksul kogunemisfaasis:
Rahastust planeerijana peab üks halvemaid tundeid kliendilt lahkuma ja ütlema neile, et neil ei ole mingit võimalust varsti pensionile minna. Ma arvan, et alati on tegemist ühekordsete halbade juhtumitega, kui tegemist on pensionile jäämisega, olenemata sellest, kas see annuiteedi tase langeb õhtusöögimenetluses või võtab sotsiaalkindlustuse liiga vara. Kuid kõige hullemad vead, mida ma näen, on tegelikult kogu kogunemisfaasis tehtud vigade seeria, mille tõttu lihtsalt ei ole piisavalt raha, et pensionile minna.
Kodu ostmine, kui nad oleksid üüritud. Selle auto või paadi ostmine. Selle sisehoovi ehitamine keegi ei kasuta. Tasu oma laste hariduse eest. Kõige hullemad vead, mida ma näen, on ka kõige levinumad; inimesed kulutavad oma pensionile jäänud dollareid, et maksta asju, mida nad tõesti ei saa endale lubada.
Ma armastan Brearini punkti siin. Mõnikord on halvimad finantsvigad, mis söövad aeglaselt teie rikkust. Samuti pidage meeles, et mida vähem raha teil on, seda vähem raha saate selle raha eest teha.
Ühendatud huvi on võimas tööriist, mis aitab teil pensionile jäämist säästa. Mida rohkem raha jõuab ajastuseni ja lõpeb akumuleerimisfaasi ajal, seda vähem raha pead kasvama.
3. Retireerimisauto, kemper ja haagis!
Christopher Hammond, finantsnõustaja ja autor RetirementPlanningMadeEasy.com-l, jagab sarnast veelgi kohutavat lugu, kui ma tegin mõne oma klientide valikute osas:
Mul oli kunagi paar, kes tuli mulle. Pensionile jäämiseks oli neil suhteliselt vähe kokkuhoidu. Abikaasa oli just pensionile jäänud ja naine ei töötanud. Ta läks aasta lõpupoole tagasi ja seetõttu oli ta juba kalendriaasta jooksul teeninud märkimisväärset sissetulekut, et ta peaks maksma maksma. Nad ei raisanud oma 401 (k) pealt umbes 80 000 dollarit, et osta hoogsat suurt pikapatastrit, millel on uhiuus kuppel, et selle taga tõmmata.
Aasta ei olnud veel lõppenud ja nad olid valmis rohkem raha hankima, et osta teine haagis, ma arvan, et hobuste transportimiseks.
See polnud mitte ainult hull, sest nende üldine kokkuhoid oli päris nii vähe, nagu see oli, aga see oli ka maksuplatsil hull.Selline suur ühekordne väljamakse (lisaks tuludele, mille ta oli kalendriaasta jooksul juba teinud) pani need kõrgema maksukoormuse hulka.
Õnneks võin ma õnneks neid rääkida, kui nad võtsid hobuste treilerile rohkem ära kuni järgmise aasta alguse lõpuni, mil pensionile jäänud mehe sissetulek (ja seega ka maksusoodustus) oleks väiksem.
Uhh, see on päris halb. Vähemalt nad kuulasid mõnda Christopheri nõuannet, kuid siiski: veoauto, kemper ja haagis? Võimalik, et neil on palju rohkem raha kui minu klient, kuid kindlasti on palju autosid pensionile jäämise alguses.
Ma arvan, et me näeme siin korduvaid teemasid. Kui inimesed pensionile lähevad, on kiusatus osta mõned uued, kallid mänguasjad. Toetatud, võib-olla on neil inimestel tõeline vajadus veoauto ja ehk haagise järele. Kuid need esemed on odavamad.
Siin on väljavõtte tegemine, et arvestada lühiajaliste ja pikaajaliste kulutustega, mis on seotud suuremahuliste ostude tegemisega oma pensionikontodega, enne kui kulutate mõnda aega. Kui teete suure hulga oste pärast pensionile saamist, võite ise osta või pileti tagasi tööjõule.
4. "All In" pensionileminekuportfell
Brian D. Behl, CFP®, CRPC®, CDFA ™ - jõukuse nõustaja, keda võib leida BELR.com-st, jagab riskantne vea, mida ta on kliente korduvalt ja korduvalt näinud:
Kahjuks olen näinud väga mitmel korral klientide viga. Mõni kord on meil potentsiaalne klient, kes tulevad meie juurde, kui nad lähevad pensionile, et oma üldist plaani läbi vaadata. Nagu me oma olukorra üle vaatame, leiame liiga sageli, et nad on ettevõtte aktsiate jaoks väga suured. Mõnikord võib eraldamine olla üle 80% või 90% nende netoväärtusest. Nagu ettevõte tunneb, et nad teavad väga hästi, tunnevad nad end mugavalt investeerida.
Seejärel alustame portfelliriski ja mitmekesistamisega seotud haridusprotsessi. Kuna nad sõltuvad juba oma tööandjatest oma palgast, hüvitistest, pensionist ja potentsiaalselt pensionile jäävast tervisekindlustusest, selgitame, et on väga oluline, et kogu nende investeerimisportfell ei sõltuks samas ettevõttest. Soovime näha, et eraldamine on vähendatud 5% -ni või vähem nende netoväärtusest.
Kui ettevõtte aktsia on hästi teinud, võib see neile raskeks ja emotsionaalseks otsuseks olla. Sageli modelleerime välja eesmärgid, mida nad vajavad oma eesmärkide saavutamiseks, ja näitavad, et mitmekülgne portfell võib aidata neil seda oluliselt vähem riskida. Kui nad otsustavad meiega koostööd teha, on selle riski vähendamine üks esimesi prioriteete. Kui nad ei otsusta meiega koostööd teha, kutsume me ikkagi neid samme astuma parema olukorra saavutamiseks.
Suure osa oma portfelli investeerimisest ettevõtte aktsiasse on pensionile lähenemisel riskantne, on risk investeerida isegi rohkem üks äriühing varud. Yikes.
Veenduge, et teil on mitmekülgne portfell, mis sobib teie olukorrale. Kogenud finantsnõustaja võib aidata.
5. Emotsionaalne Mittevarjustav
Investeerimisnõustaja Tony Liddle, keda võib leida aadressil SarkInvestments.com, jagab laastavat lugu inimesest, kes laseb tema fondusel, et ettevõte saab korralikult mitmekesise portfelli:
Mees külastas meid investeerimisbüroos kohe pärast tech-ettevõtet lahkumist. Tal oli ettevõtte aktsia kohta üle 4 miljoni dollari ja tema nimele ei olnud ühtegi muud kokkuhoiu- või pensionikontot. Ta töötas ettevõttes suurema osa oma elust ja armastas seda nii, nagu oleks see perekond.
Alates esimesest päevast oli meie nõuanne talle kogu vara müügi ja mitmekesistamise. Tema mure selle nõustamise pärast oli, et kogu vara müümine maksis talle maksu 600 000 dollarit (regulaarne 15-protsendiline kapitalikasum). Rohkemate katsetega veenda meest ettevõtte aktsiaid müüma, nõustus ta lõpuks 1000 aktsiat igal nädalal müüma, kuni see moodustas ainult 50 protsenti tema portfellist.
Paar kuud hiljem läks mees meie kontorisse tagasi ja peatas ettevõtte varude süstemaatilise müügi. Selle põhjuseks oli see, et aktsia tõusis 10 protsendi võrra ja tema nõustajana, maksisime talle raha, müües need kaks kuud. Kahjuks oli kaheksa kuu jooksul märkimisväärselt vähenenud aktsia hind 96% ulatuses.
Asjaolu, et see mees teadis maksusummat, mida ta peaks maksma, kuid pidas seda pigem kulukoormaks kui tasu investeerimiseks, oli kindel märk, et ta oli mõeldud hädas. Oma portfelli lihtsalt mitmekesistades oleks ta võinud oma elusäästud kaitsta.
On selge, et Tony andis oma kliendile õige nõu. Muidugi on maksud raskesti alla neelatud, kuid tasub vähendada riski, et potentsiaalselt kaotaks teie portfellist aktsia väärtuse languse.
Siin on õppetund teha seda, mida peate oma portfelli mitmekesistama, isegi kui teil on vaja seda piisavalt ohverdada.
6. Katastroofiline mittediskrimineeriv
ReetrementInvestor.com portfellistrateegia Wayne Connors jagab laastavat lugu inimesest, kes ei järginud usaldusväärset nõu ja maksnud suurt hinda:
Ühine viga, mida investorid teevad, muutub oma tööandja aktsiatega liiga tihedaks. See meenutab mulle konkreetset klienti, kes asutas ettevõtte ja müüs seda aktsiaseltsi jaoks, kellega ta hiljem töötas.
Kui ma hakkasin temaga rääkima, oli tal ligikaudu 15 miljonit dollarit ja aktsia hind oli umbes 13 dollarit. See oli techettevõte, mis oli 1990-ndate aastate lõpul suurepärane, kuid nüüd oli see 2000. aastate alguses ning selle konkreetse aktsia hind oli volatiilne ja kõikus eelmise kuu jooksul +/- 2 $.
Oleme kaardistanud rahastamiskava ja pidanud varusid mitu pikka korda arutama.Soovitasin oma kliendil kohe müüa kogu positsiooni, maksta oma 2 miljoni euro suurune hüpoteegi märk 8,5% ja investeerida ülejäänusse laialdaselt mitmekesises investeerimisfondide portfellis.
Minu klient keeldus kogu positsiooni kohe müümisest, kuna hind oli hiljuti paar dollarit langenud, kuid nõustus kasutama keskmiselt dollarites olevat hinda, et sellest positsioonist välja tulla. Ta otsustas, et ta likvideerib oma positsiooni järgmise kümne päeva jooksul, 1/10 päevas.
Selle perioodi lõpus, umbes 14 päeva jooksul, kutsusin ma oma kliendist sisse registreerima, nagu ma tegin iga paari päeva järel ja enne kui ma võin temale teda tervitada, ütles ta: "Mul on kahju". Ma küsisin, "Mida sa mõtled?" Seejärel jätkas ta selgitust, et esimesed kolm päeva läksid plaanipäraselt, kuid 4. päeval langes hind umbes 1 dollarini, nii et ta otsustas mitte müüa ja oodanud aktsia tagasilööki. Noh, see pole kunagi tehtud. 10. päeva hind oli umbes 11,50 dollarit. 11. päeval oli see 9 dollarit. Ja 14. päeval, kui ma helistasin, oli hind just 7 dollari võrra alla 1 dollari ja ta ei taastunud kunagi.
Ma eeldasin, et mu klient on tänulik, et mul oli võimalus veenda teda mitmekesistama, kuid selle asemel võtsin ma vabanduse, sest ta jättis plaani järgimata jätta ja otsustas minule mitte öelda kuni selle ajani, sest ta teadis, et oleksin käskinud teda jätkata müüki kuigi hind oli langenud.
Ainuke erakordne külg oli see, et ta likvideeris esimesel kolmel päeval ligikaudu 3 miljonit dollarit, et ta suutis oma hüpoteegi tasumata jätta ja jäi pensionile jäämiseks investeerima.
Wow. See rahaline viga maksis sellele mehele 12 miljonit dollarit - ja see juhtus vaid mõne päeva jooksul. See on traagiline.
See lugu sarnaneb meie eelmisega. Jällegi on õppetund selles, et mitmekesistada - isegi kui see teile midagi ette maksma läheb!
7. Turu ajastus
Taylor R. Schulte, CFP®, finantsplaneerija, kes võib leida aadressilt DefineFinancial.com, jagab südant lugu finantsturgude pingelistest suhetest, mille tagajärjel tekkis kohutav viga:
2009. aasta märtsis - pärast seda, kui turg langes üle 50% tippest kuni alt -, oli meil klientide kõne ja meile öelnud, et tema abikaasa läheb temast lahkuma, kui ta ei likvideeri oma investeerimis- ja pensionikindlustust. Me tegime kõik endast oleneva, et klienti läbi selle raske aja jooksul juhtida, kuid lõpptulemusena täideti nende taotlus.
Ma ütlen sellele lüli ainult meelde inimestele, kuidas meie käitumine võib meie pikaajaliste finantsplaanide tõttu häirida turgude tsükleid.
Ma arvan, et see lugu näitab ka seda, kui tähtis on see, et mõlemad üksikisikud suhtuvad turgudele harjutatuna ja näidataks, kuidas pika aja jooksul turud on osutunud usaldusväärseks.
8. Tasulennustustasu maksja
Andrew McFadden, CFP®, MBA, finantsnõustaja ja PanoramicFinancial.com asutaja, jagab iroonilist lugu kliendist, kes soovis säästa mõnda raha investeerimistasude kohta, kuid lõpuks maksis rohkem, kui nad olid salvestanud:
Eelmises ettevõttes, kus ma töötasin, oli üks meie klientidest palganud meid, et talle korralikku suurust IRA hallata. Aja jooksul jõudsime teada, et tal oli isegi rohkem investeeritavaid varasid väljaspool meie järelevalvet. Ma ei ole kindel, kuidas see konkreetne asjaolu ilmnes, aga selgus, et klient üritas teha samu tehinguid oma teistes kontodes, mille me tegime tema jaoks IRA-s.
Ta tegi seda ilmselgelt selleks, et säästa varade haldustasud, mida ta meile maksis. Mida ta ei teadnud, oli see, et ta ostis iga vastastikuse investeerimisfondi osakaalu oma teistes kontodes, samal ajal kui ostsime iga fondi institutsionaalse klassi. Seda tehes maksis ta umbes kuus korda oma iga-aastast varakindlustuse tasu kõik ettepoole, et siseneda investeerimisfondidesse. Pikk lugu lühike, ta ei päästis raha. Ja ta raisas palju aega, et neid kaubandusi ise tegema.
See tõesti näitab teile, et on mõistlik jätta spetsialistidele investeeringud, eriti kui te tõesti ei tea, mida teete.
Võibolla võite sellega lugu rääkida. Võib-olla olete proovinud säästa raha mõnele ja siis mõelnud ise: "Tead, see võib lihtsalt minu aja raiskamine." Olukorras on oluline vaadata pilti, kui püüad säästa raha, sest mõnikord , võite lihtsalt jalgsi tulistada.
9. Silver-luving hr garaažiuks
Jose Sanchez, investeerimisnõustaja koos RetirementWealthAdvisors.comga, jagab lugu väärismetallide kirgast - tema enda portfellist ja sellest väljaspool:
Edukas, füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsev garaažiukse remondimees, kes on kirglik hõbedast, ignoreeris meie mõistlikku nõu investeeringute mitmekesistamiseks.
2009. aasta kevadel, vahetult pärast turul tabatud põhjakivi, kohtusin ma Garage Dooriga ja vaatasin üle tema osalused. Shocked, avastasin, et tal on üle 50% oma pensionile jäänud portfellist hõbedas ja kogus seda maailmamajandusest muret, kuna Twin Towers langes 11. septembril.
Lisaks andis hr Garage Door lugusid selle kohta, kuidas ta uuris väärismetallide otsimisel New Mexicoi maastikku oma käepärase metallidetektoriga - tema hinnatud hobi. Ta jätkas üksikasjalikult kõiki oma avastusi ja mulle meeldis tema põnevus. Ta kirjeldas suurepäraseid avastusi, sealhulgas mitmeid pulmas ansambleid ja teisi väärisesemeid, mida leiti avalikes parkides ja kõndimisradadel.
Tõesti, ta oli suurepärane jutustaja ja näitas mulle pilte tema viimastest avastustest. Ma olin täiesti hämmastuses ja tüdinenud oma pingutusest ja veendumusest oma hobi. Professionaalina tundsin tema portfelli muret.Nende kõrgelt tõusvate kumuloonpunaste pilvedest ei olnud kerge tuua ja hoiatada teda võimaliku tormist, mis meil on edelaosas.
Ma ei teeninud seda investeeringut investeeringute aastaks, kuid ta sai minu kliendi elukindlustuse põhipoliitikaks. Ma jätkasin talle sageli helistamist ja sõnumit, jagades huvitavaid artikleid väärismetallide ja mitmekesistamise väärtuse kohta.
Olen jäänud oma lahingu nutma ja korduvalt väitis, et ta püüab mitmekesistada, enne kui ta kaotab oma kasumid, mis hakkasid 2001. aastal koguma hakkama umbes 4,54 eurot perunts. Kuigi ta tundis end turvaliselt ja uskus, et tema loogika on heli, osutub aeg vastupidiseks. Järgmise kahe aasta jooksul tõusis hõbe 14,67 dollarilt osega ja tõusis 40,33 dollarile 2011. aasta märtsis. Vaatamata minu juhistele ei tunnustanud ta kunagi, kui suurt tormit langeb.
Kolm aastat pärast tema portfelli takistamist hõbeda lagunemine, enamik tema uskumatu kasu pestud. Lõpuks suleti ta garaažiukse, hoides hõbedas kuni viis protsenti. Nagu võite ette kujutada, vaatan ma ikka veel teda kord aastas, et vaadata läbi tema nüüdseks mitmekesise portfelli ja kuulda oma lummavaid lugusid oma hõbeda tulemustest.
Pisut rohkem oli, mida oleksin võinud teha, et suunata hr Garage Door õiges suunas, kuid ta otsustas hoiatusi ignoreerida. Me kõik võime hinnata väärismetallide uskumatut hiljutist volatiilsust ja seda, mis mõnikord eksisteerib kui stabiilne investeerimisvarade klass. Täna on hõbe 13,94 dollarit perokside kohta.
Osta kulda! Osta hõbe! Osta väärismetallid!
Võibolla olete kuulnud neid hilisõhtul infomercials. Seal on rühm inimesi, kes usuvad väärismetallide investeerimisse, sest neil on rohkem usku nende metallidega kui hästi mitmekesistatud portfellis.
Kuid mõni neist arvab, et kui majanduse mahutid, säilitavad väärismetallid oma väärtuse. Tõde on see, et väärismetallid on hoogsatud ja tõenäoliselt ei jääks nende väärtusele tõelises majanduskriisis.
Mõtle selle üle. Mida vajate, kui majanduslik apokalüpsis juhtub? Kuld? Hõbe? Ei! Kindlasti läheb sa vajad toitu, vett ja ehk isegi relvi, et kaitsta oma perekonda.
Korduv nõu kogu selle artikli jooksul on mitmekesistada. Ärge mingeid erandeid - isegi väärismetallide puhul.
10. Maksuaja pomm
LLC Lansdowne Wealth Management LLC nõunik ja president Robert C. Henderson leiab aadressilt LWMWealth.com ja jagab lugu prospektist, kes vajab tõsist pensionile jäämise planeerimise abi:
Paar aastat tagasi läksin välja perspektiivi, otsides pensionile planeerimise abi. Ta oli tegelikult korralikus rahanduses. Seal oli kaks pensioni (abikaasa ja abikaasa) ja kaks sotsiaalkindlustuse voogu, mis moodustas garanteeritud aastasest sissetulekust peaaegu 65 000 dollarit. Peale selle maksti nende maja eest täies ulatuses ja nad elasid suhteliselt tagasihoidliku elustiili.
Nende plaan oli osta maja maja metsas ja elada seal osa aastast, ja siis lõpuks müüa oma olemasoleva kodu ja kolida talu täistööajaga. Väljakutse oli selles, et tal ei olnud teist koju ostmiseks piisavalt raha, ja ta ei soovinud seda osta osta hüpoteegi. Nii et tema plaan (mida ta oli üsna kindel, et ta peaks läbi viima) pidi välja maksma kogu oma 250 000 dollarilise pensioniskeemi, et maja osta. Seega ei maksaks ta mitte ainult maksu kogu võõrandamise eest, vaid ka seetõttu, et tema ja tema abikaasa töötavad endiselt ja juba mõnda oma pensioni teenivad, oleksid nad oma sissetulekute maksud üles tõsta oluliselt kõrgemale - isiklikud erandid. Riiklike ja föderaalsete tulumaksude vahel oleksid nad lähendanud 175 000 dollarit esialgse 250 000 dollari väärtuses, maksutulu 75 000 dollarit. Kuid kuna kõik need vahendid oli tema tööandja poolt andnud (see oli mitteosamakseline pensioniskeem), oli tema põhjenduseks see, et see oli "leitud raha" ja ta tegelikult ei andnud oma raha välja.
Kui see tuli selle juurde, kõndisin teda erinevate võimaluste abil ja millised olid lõplikud kulud. Lõppkokkuvõttes viis viieaastane ARM välja umbes 3,25% ulatuses, mis maksis talle ainult umbes 7 000 USD aastas intressi ja lõppes 18 kuu jooksul esmamajanduse müügiga. Nii et haridates teda oma võimalustest, plusse ja miinuseid ning riske, võitsin ma kokku 60 000 dollarit ja tema maksetähtaja pikendamise jätkamine.
Väljamaksete maksu maksmine häbib. Kuid tõsi on see, et mõnikord tuleb seda teha. Sel juhul leidsid nad suurepärase tulemuse, kuid see ei juhtu alati. Vahel on kiire finantsvajadus.
Siin on võitja, et otsida kõiki oma olemasolevaid võimalusi, enne kui otsustate välja maksta pensionikonto. Te võite lihtsalt leida paremaid plaane.
11. Traagiline juhtum kindlustuse puudumise kohta
Peter Huminski, AWMA®, on ThoriumWealth.com rikkuse nõunik ja Thorium Wealth Management juhataja ning jagab lugu kliendist, kes ei soovinud oma kindlustuslepinguid suurendada:
Ma töötan peamiselt ettevõtete omanikega ja enne oma karjääri oli mul klient, kellele kuulus väga edukas tehnoloogiaettevõte. Tal oli partner ja kaks neist töötasid väga hästi koos.
Oleme teinud kliendile märkimisväärse hulga plaane, kuid ei suutnud partnerit üldse abistada. 2006. aastal tegi me tervikliku elukindlustuspoliitikaga rahastatava äriühingu müügilepingu. Sel ajal pakkusime välja poliitikavaldkondade iga-aastased ülevaated, kuna ettevõtetel oli märkimisväärne kasv ja ettevõtte väärtus suurenes umbes 35% aastas.
Esialgu rahastasime 10 miljonit elukindlustust ja 2009. aastaks oli ettevõte väärt selle kahekordset väärtust. Partner ei tahtnud poliitikat suurendada.Ta ei näinud vajadust, kuna ta oli noor. Kahjuks suri partner 2010. aasta alguses erakorralise lennukatastroofi ajal.
Leping ilma oma partnerita läks mu klient ost-müügi lepingu täitmiseks, kuid tema partneri lesk vaidlustas hanke-müügilepingu, kuna ettevõte oli väärt rohkem, kui seda pakuti müügilepingus. Lesk jõudis kaevata ja lõpuks maksis mu kliendil miljoneid dollareid ja peaaegu pani ettevõttele äri. Minu klient ei plaaninud oma partneri abikaasaga töötamist ja kuna tal polnud piisavalt elukindlustust, milleks ta oli sunnitud.
Kogu traagilist olukorda oleks võinud vältida, kui nad oleksid igal aastal kindlustuskavad läbi vaadanud ja suurendaksid vajadusel. Nad olid alati liiga hõivatud või arvasid, et see pole vajalik. Kui teil on partnerid, on vajalik mitte ainult nõuetekohane ostude-müügi leping rahastamine, vaid see on oluline ka õige pärimise planeerimine.
Siin on äärmiselt oluline võidusõit: vaadata oma kindlustuspoliisid korrapäraselt läbi! See ei saa olla rahaliselt laastav.
Hea idee on teie poliitikat läbi vaadata kord aastas igal aastal samal ajal. Tee see traditsiooniks!
12. Kliendid, kes armastavad oma endist tööandja vara
David Wilson, CFP®, AIFA®, jagab seda, kuidas mõned tema kliendid soovisid oma endistele tööandjate varadele ja mõnele nõustamisele, mille ta neile andis, kinni hoida:
Kliendid on väga seotud selliste ettevõtete aktsiatega, mille eest nad kunagi töötasid, mis võib olla viga.
See võib olla sentimentaalsetest põhjustest või mõte, et nad peaksid jääma lojaalseks äriühingule, kellele nad töötasid, omades selle äriühingu aktsiaid.
Need, kes tulevad meelde, on kliendid, kes pidasid United Airlinesi ja Bank of America'i.
Minu klient lahkus United Airlinesist, kellel oli oma pensionile jäänud märkimisväärne osalus Ameerika Ühendriikides ja ta tahtis jääda tervikuks. Kuigi United Airlines ikkagi lendab, tunnistas Ühendus pankrotti ja vähendas aktsionäride väärtust. Reorganiseerides said nad välja uued aktsiad, mis endistele aktsionäridele midagi ei teinud.
Teine klient omandas Bank of America aktsiaid töölt, mis oli tema portfelli oluline osa. Bank of America aktsiatega kaubeldakse 50 dollari vahemikus 2006. aastal ja hiljem langenud 2009. aastal 4 dollarini.
Kuigi ta ei võtaks oma soovitust mitmekesistada, võttis ta oma soovituse asetada oma varudest enne õnnetust kahjude katkestamist, mis päästis ta palju raha, kui varude hulk vähenes.
Kui inimesed ei osale oma ettevõtte aktsiaga, siis julgustan neid kasutama stoppkahju, et aidata oma ettevõtteid õigeaegselt kaitsta. Sel moel otsustavad nad enneaegselt ja ilma emotsioonideta, kui palju nad on nõus kaotama, kui aktsiad lähevad nende vastu.
Väljakutseks on valida kahjumi limiit, mis võimaldab teatud normaalset kõikumist, kuid aitab vältida võimalikult palju riske.
Kahjumi piiride valimise idee on hea, eriti kui klient ei võta nõu mitmekesistamiseks. See on suurepärane võti finantsnõustajatele.
13. Troubling "Investeerimisvõimalused"
Katie Brewer, CFP®, Gen Xi ja Gen Yi finantsjuht koos YourRichestLifePlanning.com-ga, jagab lugu kliendist, kes enne investeeringut alla kirjutamist ei konsulteerinud oma finantstöörühmaga:
Arstid saavad väga palju "investeerimisvõimalusi." Üks mu eelmise ettevõtte arstidest klientidest löödi kinnisvarainvesteeringuid, mis tundus liiga hea, et nad mööduks, ja allkirjastas punktiirjoonega enne finantsplaneerimise meeskonnaga konsulteerimist.
Kahjuks oli see ülevaatamisel väga spekulatiivne investeering ja ei võimaldanud tal kergesti põhisumma tagasi saada, nii et tema portfell oli mõnda aega suhteliselt kalli ja spekulatiivse investeeringuga seotud.
Lugu on sellepärast, et kliendid peaksid alati lugema peeneid trükiseid või võtma keegi teine lugema peeneid printidele enne allkirjastamist midagi, mida ta ei saa aru!
Katiel on siin hea asi. Seal on palju "finantstöötajaid", kes tegelikult müüvad riskantseid investeeringuid. Miks mitte rääkida erinevate finantsekspertidega, et näha, kas investeering on enne ostmist mõistlik?
Sulgevad mõtted
Need on kindlasti tõeliselt halvad finantsvigad.
Kahjuks ei tee mõned inimesed mitte ainult ühte halba rahalist viga, vaid kaks või kolm või neli oma elus. Isegi ainult ühel võib olla hävitavaid tagajärgi.
Parim soovitus, mille saan teile anda, on enne, kui teete suuri rahalisi otsuseid, küsida arvukalt finantseksperte (välja arvatud halvad neist). Seejärel veenduge, et kuulate nende nõuannet. Nad võivad lihtsalt päästa teid valu valgest.
See postitus oli algselt mõeldud Forbesile.
Salvesta
Lisa Oma Kommentaar